1中国保险混业经营监管法律问题研究.pdfVIP

引言 引 言 《保险法》第105条第2、3款规定：“保险公司的资金运用，限于在银行 存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。～‘保险公 司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。”该法 为我国的保险分业经营提供了法律依据，确立了保险分业经营体制，保险业也 因此不能涉足银行、证券、基金等业务。但从20世纪90年代末开始，美日英 等发达国家纷纷打破分业经营的壁垒，在包括保险业在内的金融领域实行全面 的混业经营，并通过立法对混业经营予以规范。 在国内，实际上也有很多企业已经在暗渡陈仓，悄悄打通了保险业和其他 金融企业的界限。保险业作为与国民经济休戚相关的高风险行业，其稳健运行 必然要以健全的法制和严格的监管为前提。面对在现行法律缝隙中顽强生存但 还很不成熟的保险混业经营，尽快建立和健全相关法律，将整个保险业纳入持 续、和谐、健康发展的轨道，不仅仅是顺应世界金融业发展潮流的要求，更主 要的是维护我国金融安全，防范可能发生的金融风险的必然选择。 然而保险混业经营是一把双刃剑，在提高经营效率和竞争力的同时，也给 保险业的风险控制工作提出了更高的要求。如果混业经营发展战略定位不当或 者缺乏审慎的监管，就会放大风险，为保险业、金融业甚至社会带来严重的后 果。成功的混业经营应该是渐进的，审慎的。推进保险业的混业经营，不能片 面追求大规模，而要以良好的公司治理为保证。保险公司应在借鉴境外同行经 验的基础上，结合国内的实际情况，从制度、技术、人员等各方面对原有的风 险控制体系作相应调整，努力控制混业经营体制下的各类风险。 但在目前，我国要实行保险混业还存在着法律障碍和法律空白，国内保险 立法或者说整个金融立法明显滞后。国际经验表明，对于同一发展阶段上的不 同经济体而言，立法滞后会使其在国际竞争中处于不利地位并付出高昂成本。 鉴此，相关立法部门应加快对混业经营的法律法规研究，为保险混业经营提供 法律依据和制度保障。同时还应对相关配套法律法规进行修订，如公司法、保 险法、证券法、银行法、信托法、反不正当竞争法等，以避免法律规定之间的 中国保险混业经营监管法律问题研究 矛盾，促进保险、银行、证券等金融业和谐健康发展。 一、中国保险混业经营的现状及其法律障碍 (一)中国保险混业经营迫在眉睫 1．对保险混业经营概念的界定 保险混业经营有两种情形，一种是保险业内的混业经营，即保险公司可同 时经营寿险、非寿险、再保险等多种业务。另一种是指保险进入银行、证券、 信 托机构甚至非金融领域，开展多元化经营。本文所要研究的是后一种情况。 保险混业经营是指保险、银行、证券、信托等金融机构或金融集团以科学 的组织方式在金融市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务。混业 经营是相对分业经营而言的，实质上是指金融业内部的分工与协作关系。混业 经营是西方发达国家的发展潮流，其组织形式主要有两种：一是德国、瑞士、 法国等欧洲国家，实行的是全能银行制度，由银行全面经营存贷款、证券买卖、 保险销售等业务。二是英国、美国、日本等国家，实行的则是金融控股公司模 式，但各自又有差别。英国以银行控股公司模式为主，银行及其直接投资的子 公司共同提供银行、证券、及保险等综合性金融服务。美国将银行控股公司转 型为金融控股公司，实行全面的混业经营。日本则是以某一行业的金融机构为 母体，通过绝对控股的形式，把银行、证券公司、保险公司等金融机构子公司 化，从而达到混业经营之目的。。 2．中国保险分业经营的弊端 但在我国，混业经营还只是停留在法学研究阶段。1993年国务院明确了我 国金融业实行分业经营的基本思路和框架，国家陆续颁布了《商业银行法》、《证 券法》、《保险法》等法律，为我国分业经营提供了法律依据，确立了分业经营 的模式。分业经营模式在整顿金融秩序、降低系统性金融风险、提高金融机构 专业化经营管理水平等方面发挥了积极作用，但也暴露出一些新的问题和矛盾。 如金 。唐运祥：《顺应金融混业经营趋势，加快金融控股公司立法》，http：／／www．inbao．com，2004年3月18日。 二：主里堡堕望些丝萱塑翌鉴墨苎鲨堡壁堡 融三大子行业之间互相分割，不利于实现货币市场、资本市场和保险市场的对 接和协调发展，降低了金融资源的配