产险公司内部业务控制论文.pdfVIP

(1)建立精算体系 精算是产险公司运作的初始环节即产品开发。作为产险公司的核心技术工作，其工作内 容涉及到市场需求调查、保单内容设计、预定损失率、预定费用率、预定利润率的分析、计 算未到期责任准备金和各项准备金的提取等等环节，科学的精算是保证产险公司具有足够的 偿付能力，保持业务持续稳定增长的基础。精算风险在于精算失误将导致产险公司的产品卖 出越多潜在风险越大，一旦释放将造成巨大的经营5 损，如人保2004 年11 月初重新制定新 的私家车险费率是由于在2003 年1 月车险费率市场化、差异化之初，当时用于制定私家车 保险费率的精算基础是国外的 “经验数据”与我国实情有较大出入，在我国新乎开新车是非 常普遍的现象，这部分客户的出险概率要远高于车险出险的平均水平，目私家车整体档次不 高，车价较低但配件价格及维修费用却畸高不下，部分车型的部件价之和甚至超过整车价格 的两倍以上，这些都跟以往国外保险公司积累“经验数据”时的客户类别和特点以及相关社 会背景大不相同。 故而，在不到两年的经营中人保私家车险的经营出现了较大的勺‘损，不得不再次制定 费率标准。因此， 立科学高效的精算体系是防范精算风险的首要步骤。 由于精算的复杂性、重要性和较强的技术性等特征、产险公司必须实行统一产品开发、 统一精算制度，减少产品定价及经营方面的风险。保险产品的开发与修订决策权属总公司决 策委员会，精算部门负责产品技术设计，总公司其它部门及分支机构不得擅自开发与修订保 险产品，也不得擅自以特别约定等方式改变保险责任，更不得以任何方式向客户做条款责任 之外的保证或承诺。 精算部门开发设计出的条款必须统一报总精算师审批，同时还需外聘精算师事务所按 国际标准对新产品进行评估，出具精算报告。 (2)推行垂直竹理的专业两核制度 承保和理赔是产险公司风险竹控的两个端日，纵 然精算体系多么严密，产品再好，如果没有控制好这两个端日，宽进严出，或者严进宽出都 将使公司遭受巨大损失。通过承保控制把好 “入日关”，承保控制的措施通常包括责任控制 和保额控制。责任控制的任务是通过对承保风险的评估，确定承保责任范围，明确对所承保 的风险应承担的赔偿责任。对于常规风险，可以按基本条款予以承保;对于特殊风险，保险 人需采用附加条款和特约条款，以此来限制保险人的责任。保额控制卞要是控制则产保险的 超额投保和人身保险的高额投保，因为超额投保和高额投保均容易引发道德风险。 垂直竹理的专业两核制度即专业核保人制度和专业核赔人制度，有别于中资产险公司现 行的两核制度， 似于美亚保险公司的独立承保人制度，推行垂直竹理的专业两核制度 i1: 是旨在防范承保和理赔这两方面的风险，其要点在于: 制定两核人员技术评聘竹理办法，实行专业资格考试和专业技术职务评聘制度。即 各分支机构从事核保、核赔工作的人员必须通过总公司专业技术考试和评审委员会 的考核才能取得核保人、核赔人资格，从事核保或核赔工作。 ② 核保、核赔领 应与行政领 分离。总公司按照核保人、核赔人的技术级别确定其 核保、核赔权限，一个分支机构的核保、核赔权限由其所聘请的最高级别的核保人、 核赔人的权限确定。核保核赔人员根据其专业原则在相应的权限内独立作出核保、 核赔决定，业务上接受上级核保、核赔部门领 ，工作绩效由上级核保、核赔部门、 稽核审计部门和所在机构共同考评，上级人事部门根据考评结果决定其薪资待遇和 升降任免事项。 ③ 核保人、核赔人的资格并不是终生有效的，通过一个级别的资格考试其有效期只有 两年左右，过期必须重新通过考试和考核。 通过推行独立核保人、核赔人制度， 一方面可以促进 “两核”专业队伍的 设，使得各分支机构必须重视两核人员的选 聘工作，将真 i1，德才兼备、具有保险专业知识及相关工作经验的优秀人才放在公 司的重要岗 上，另一方面可以保证 “两核”工作的独立性，提高了 “两核”工作 质量，有利于降低承保和理赔风险。 此外，两核制度还应对核保核赔方面的工作原则有明确规定，如每一张保单必须经核保 人签字才可出单，超过当地机构核保核赔权限的保单必须报请总公司核保、核赔部门批 准。核赔必须贯彻双人查勘、交义审核、分级核损、终审归案的原则。对重要案件、疑 难案件要实行合议制度，超过一定金额的赔案还必须经决策竹理委员会通过，策事长签 字后方可执行