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保险学 第4章 保险合同 保险合同 保险合同概述 保险合同要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理 第1节 保险合同概述 保险合同的概念 保险合同，是投保人或被保险人与保险人之间就有关保险事项订立的权利义务关系的协议，是规范保险双方行为的直接的法律依据。 保险合同的特点 1、有名合同，法律直接赋予名称 2、要十合同，以书面形式订立 3、附和性合同，又称格式合同，合同条款事先由当事人一方拟定 4、有偿合同，享有权利同时必须承担义务 5、双务合同，合同当事人双方相互享有权利，同时承担义务 6、最大诚信合同 保险合同的种类 按保险标的分：人身保险合同、财产保险合同 按合同经济性质分：补偿性与给付性 按承保危险分：指定险（单一险、综合险）合同与一切险合同 按标的数量及性质分：单个保险合同、集合保险合同和综合保险合同 保险合同的种类 按保险金额标示方式分：特定式合同、总括式合同和流动式合同 按危险转嫁层次分：原保险与再保险合同 按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、无效合同 第2节 保险合同要素 保险合同的主体与客体 保险合同的主体，是指与保险合同发生直接或间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助人。 当事人：参与订立保险合同的主体 1、投保人 2、保险人 保险合同的主体与客体 关系人：与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人 1、被保险人 2、受益人 3、保单所有人 保险合同的主体与客体 辅助人：协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人 1、代理人 2、经纪人 3、公估人 保险合同的主体与客体 客体：按照民法规定，客体是权利和义务所指向的 对象 保险合同的客体：不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益 保险合同的内容及形式 1、保险合同条款及其特征 保险合同条款由保险人事先拟定；保险合同条款通常规定各险种的基本事项。 2、保险合同条款的种类 基本条款：法定条款 特约条款：保证条款、附加条款、协会 条款 保险合同的内容及形式 3、保险合同的基本内容 主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受 益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益 顺序及份额； 客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保 险标的、保险价值和保险金额 权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险 费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险 期限和保险责任开始时间、违约责任等。 其他申明事项 保险合同的内容及形式 4、保险合同的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单 第3节 保险合同的订立与履行 保险合同的订立 保险合同订立的程序：包括要约与承诺。 要约：投保人通常是要约人、合同的要约内容 更具体明确、一般是书面形式 承诺：无条件地、由受约人或其代理人、在有 效期内做出 保险合同的成立与生效：保险合同的成立不一定 标志着保险合同的生效。达成协议即告成立，对 价后方告生效，也可以双方约定成立即生效。 保险合同的订立 1、有效保险合同 2、无效保险合同 3、效力未定保险合同 保险合同的履行 当事人权利义务的履行 1、投保人或被保险人权利义务的履行 2、保险人权利义务的履行 保险合同变更及方式 1、主体的变更 2、客体的变更 3、内容的变更 4、变更的程序 保险合同的履行 保险合同的中止：在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。 保险合同的终止：在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 1、自然终止 2、提前终止 第4节　保险合同的争议处理 保险合同的解释 文义解释原则 意图解释原则 专业解释原则 作有利于被保险人的解释原则 保险合同的解释 文义解释原则：按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形： 1、一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。 2、保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释→司法或行政解释→行业习惯或业内公认 保险合同的解释