“上海钢贸案”引发的金融制度反思—我国商业银行贷款风险管理制度.docVIP

“上海钢贸案”引发的金融制度反思 ——我国商业银行贷款风险管理制度 摘要 由近日遭到热议的“上海钢贸案“可以看出，近几年来，国商业银行贷款业务发展迅速，但其业务运作和风险管理在很大程度上都是继承着传统贷款业务的方法，显然存在着一些敝端，因此我国贷款市场自身的发育是不成熟，同时也受政策、经济环境因素的影响，以致商业银行贷款面临着诸多的风险。而在国外，贷款业务已有几十年的发展历程，已经成为一种很成熟的消费信贷业务，这些国家的风险管理体系拥有很多值得我国商业银行贷款风险防范进行比较借鉴的地方。根据我国的实际情况，我国商业银行应该借鉴国外风险管理模式在建立和完善信用体系、合理安排商业银行资产的流动性、着力把好抵押关、稳步发展贷款资产证券化等方面大力防范贷款风险。 关键词：商业银行 贷款 风险 防范 1、我国商业银行贷款的风险分析 1.1. 商业银行贷款的风险概述 商业银行是指提供金融中介和交易服务机构，以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标。金融体系主体风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。风险就是“未来的收益的不确定性程度”，风险是“损失发生的不确定性”。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届请偿期而无法收回本息的一种可能性客观性。银行风险是不人们的意志为转移于市场信息非对称性和主体对客观认识有限性，客观上可能导致经济金融运行中的风险产生扩散性银行风险的一个最显著特征是，银行风险损失或失败，不仅影响自身的生存与发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失或失败，就会导致信用链条的中断和整个信用秩序的紊乱这就是银行风险的扩散性。可控性。所谓银行风险可控性，是指金融主体依一定方法、制度对风险事前识别、预测，事中防范和事后的化解。人们辨别银行业务经营和管理过程中存在各种可能导致损失的因素，银行风险识别、分析和预测的。人们可以依据概率统计以及现代化技术手段，建立各项银行风险的技术性参数金融制度是金融活动的一组约束金融主体行为，调节金融关系的规则。。贷款风险商业银行经营过程中，包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。主要的表现形式有以下几种。不能还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。低押不能变现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时导致抵押权无法行使。保证虚置保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式操作风险入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高, 本土商业银行面临更加激烈的竞争, 这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏, 流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。。担保风险商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。。道德风险道德风险是委托人与代理人签约后,在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化,采取不利于他人的行动,侵占他人的利益,从而造成他人损失的可能性。 我国商业银行贷款存在的问题 2.1．商业银行的监管 美国次贷危机带给我们的深刻教训，商业银行贷款证券化过程创新过度源于金融监管机构缺乏有效监管。由于金融业以负债经营为原本，其监管不得马虎，监管机构一般采取两种渠道对于商业银行的监管：现场监管和非现场监管。我国主要采用非现场监管的形式，在总体上取得的成绩是值得肯定的。但是随着金融创新和金融自由化、全球化的迅猛发展，我国现行金融监管体制分业监管所固有的问题也逐渐显露出来。比如监管机制协调性差，监管方式和手段较为单一，金融机构内部控制制度和行业自律制度不健全等等。 2.2需求方固有低估贷款风险的意识倾向 从几年出现的贷款问题可以看出，有些借款的没有从长远来看，认识清楚自己的偿债能力，往往是低估信贷风险，高估自身的偿还能力。甚至有些借款为了尽可能多得申请获得银行的信用贷款额度，通过虚假的证明材料故意虚报收入水平。由于收入水平的不透明，银行到目前为止还是不能准确了解借款人的收入情况，加上某些借款人所在的单位也会帮助借款人作假证明，使得银行高估了借款人的还款能力，所以说需求方固有低估贷款风险的意识倾向导致商业银行信用贷款的风险加剧。除了上述原因外，还有来自诸如人民币升值及外