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信 贷 管 理 信 贷 管 理 第一章 信贷概论 第二章 信贷组织架构 第三章 授权管理 第四章 授信管理 第五章 风险管理 第六章 内控管理 第七章 考核与责任追究 信 贷 管 理 第一章 信贷概论 第一节 信贷基本概念及分类 一、信贷的含义：信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动，就是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。 信 贷 管 理 二、信贷的主要种类 （一）按贷款性质划分：自营贷款、委托贷款。 （二）按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款。 （三）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款、票据贴现。 信 贷 管 理 （四）按贷款质量状况划分 ： 1、按贷款的到逾期时间分为正常、逾期、呆滞、呆账。 2、按贷款风险程度分为正常、关注、 次级、可疑和损失。 信 贷 管 理 （五）按其它标志划分 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。 2、按贷款定价方法划分：固定利率放款，浮动利率放款。 信 贷 管 理 3、按贷款周转性质划分：流动资金贷款，固定资金贷款。 4、按贷款偿还方式划分：一次还清贷款，分期偿还贷款。 5、按贷款的币种划分：人民币贷款，外币贷款。 信 贷 管 理 第二节 信贷原则 一、安全性原则 二、效益性原则 三、流动性原则 四、“三性”原则的关系 信 贷 管 理 第二章 信贷组织架构 第一节 信贷营销 一、市场机会研究 （一）外部环境。宏观环境、微观环境。 （二）内部环境。 信 贷 管 理 二、目标市场和客户的确定 （一）市场细分。 （二）选择目标市场。 （三）目标市场的进入方式 信 贷 管 理 第二节 信贷营销的组织 一、营销组织机构设立的原则 （一）因事设职与因人设职相结合 （二）权责对等 （三）执行统一 信 贷 管 理 二、营销机构的组织形式 （一）直线职能制 （二）矩阵制 （三）事业部制 三、客户经理制及其配套制度和措施 信 贷 管 理 第三节 信贷岗位配置 一、信贷岗位 （一）调查评估岗 （二）审查核准岗 （三）审批决策岗 （四）贷后管理岗 信 贷 管 理 二、专业委员会 （一）信贷风险管理咨询委员会 （二）信贷风险管理委员会 1、委员会的组成。 2、委员会工作职责。 信 贷 管 理 （三）贷款审批委员会 区分：信用社、经营班子、理事会三级架构 1、委员会的组成。 2、委员会工作职责。 信 贷 管 理 第四节 信贷制度与流程 一、“三查”制度 （一）贷前调查 （二）贷时审查 （三）贷后检查 （四）三查之间的关系 信 贷 管 理 二、审贷分离制度 （一）审贷分离是指对客户的贷款在岗位之间、部门之间和机构之间分别从不同的角度对贷款的可行性和风险性进行评审，经集体评审后，由有权审批人履行审批职能。通过权力制约，对信贷业务实施有效的风险控制，协调运转。 信 贷 管 理 （二）表现方式 （三）审贷分离制度的两个重要内容： 1、集体审议制度。 2、分级审批制度。 信 贷 管 理 三、风险定价制度 （一）成本、效益和风险匹配原则 （二）市场化定价原则 （三）差别化原则 （四）依法合规原则 信 贷 管 理 四、流程管理 （一）基本流程 （二）风险控制要点 1、受理阶段主要风险控制点 2、调查阶段主要风险控制点 3、审查审批阶段主要风险控制点 4、发放阶段主要风险控制点 5、贷后管理阶段主要风险控制点 信 贷 管 理 （三）主要授信品种工作流程 1、社团贷款 2、订单农业贷款 3、个人购房按揭贷款 4、农民公寓按揭贷款 （四）电子信息系统控制流程 1、征信系统 2、五级分类系统 信 贷 管 理 第三章 授权管理 第一节 信贷能力等级划分 信贷能力等级划分的主要依据是农村信用社的经营效益、信贷规模、资产质量、抗风险能力和内控管理等，按照不同的分值权重，以定量和定性相结合的方式，对辖内县（市）联社的信贷管理能力进行等级划分。 信 贷