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关于银行产品价格管理的研究 摘要：随着我国利率市场化改革的深入推进和银行服务价格监管的放开，我们拥有了越来越多的产品自主定价权利。与此同时，我行已成功在上海、香港上市，国际公众持股银行的性质要求商业银行注重股东回报，根本改变规模扩张的粗放型经营管理方式为集约化经营管理。外部环境的变化和银行自身发展的要求，客观上决定了价格管理已成为我们经营管理的重要内容，如何充分发挥自主定价的功能、如何通过定价行为有效地体现经营发展战略，防范各项经营风险，提高银行总体收益，是我们必须努力探索的问题。 价格管理概述 价格管理是指通过制定价格政策和价格计划，下发价格管理相关文件，建立价格管理体制，健全价格管理规章制度，对价格的制定、调整和执行进行有效的组织领导、协调和监督的总称。 长期以来，由于价格由政府管制，我行经营管理以规模管理为重点，由总、分行制定下发存、贷款等业务指标计划，经营机构完成计划目标，定价管理还没有上升到一定的高度。经营机构虽然有利率管理的职能，但也主要是贯彻执行上级行有关规定，本身没有特别的要求。但随着利率市场化进程的逐步加快，以及服务价格方面有了合法收费的权利，我们逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制，根据业务种类不同，我行价格管理主要分利、费率和服务价格两大部分 （一）利率定价 贷款的定价是指如何确定贷款的利率、确定补偿余额、及由此带来的中间业务收入等客户综合贡献度的测算。广义的贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等，贷款利率是贷款价格的主要组成部分。 贷款是我行的核心业务，是运用资产取得利润的重要途径，所以如何在保证贷款安全性的前提下追求最大的利润目标，将贷款的安全性和效益性有机的结合是非常重要的。其中，贷款定价是贷款风险经营机制的核心，是确保银行效益性的关键因素。贷款定价过高可能导致优质客户的流失、市场萎缩；贷款定价过低，其收入无法弥补贷款成本、费用和银行面临的风险，银行将发生损失。因此，贷款定价的有效管理，可以完善经营机制，提高竞争力。 （二）服务价格定价 服务价格通称收费，是服务或劳务交换价值的货币表现形式。指不出售实物，而以一定的设备、工具和服务性劳动，为消费者或经营者提供某种服务所收取的费用。银行收费业务是指商业银行通过为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务并收取相应手续费的业务，这类业务通常成为中间业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。它是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大化，其服务品种也更加多样化。中间业务收入也将成为银行利润的主要来源。 随着经济全球化时代的来临，我国的利率机制也将市场化，脱离了国家政策的保护，我国银行巨大的存贷款利差将不复存在，近年来，随着银行业开启服务收费的先河，银行服务性收费不断增多，在银行业务经营中重要性不断提高。只有差异化的产品、合理的定价才能满足经济社会对商业银行金融服务的需求，为商业银行吸引更多客户，增加其经营利润，提高竞争力。 价格管理的重要性 商业银行是企业，利润是它的最终目标。如何加强价格管理，进一步提高服务收费的贡献度很有必要。我们必须充分认识价格管理的重要性。 （一）在竞争中求生存 商业银行作为经营货币的企业，在激烈的市场竞争中，首要的任务是生存，站稳脚跟。因此，金融产品定价的第一出发点就是使商业银行实现收益，能够实现可持续发展 （二）追求利润或收益最大化 追求利润或收益最大化是每个独立的市场经济主体的经营目标，商业银行也不例外。银行经营的一切活动都可归结为对市场需求和产品成本的估计，并据此制定合理的价格，这个价格可以产生最大的利润、现金流量或投资回报率。 （三）巩固和扩大市场份额 市场份额是衡量商业银行市场竞争能力强弱、经营状况好坏的重要指标。从市场份额出发确定商业银行的定价目标，一是为了巩固和维持原有的市场份额，延长产品的活力周期；二是为了打破市场均衡，开拓新的市场，扩大盈利空间。 （四）对市场竞争 市场经济的本质特征是竞争，在市场环境中，商业银行无法回避时时刻刻都要面对竞争的现实。因此，在制定价格时，必须仔细权衡对产品价格有决定影响作用的竞争者的价格，然后再认真制定自身的、具有市场竞争力的价格，以赢得市场。 价格管理的现状 我行将价格管理归口于一个部门，该部门牵头负责利率、服务收费等所有定价管理事宜。根据分行价格管理的相关文件要求，制定支行价格管理细则，明确各部门的责任义务，规范了价格申报、审批的流程。 在贷款定价方面，运用分行贷款定价模型、内部评级系统，综合考虑贷款期限、客户信用等级、经济资本成本和目标利润率