我国国有商业银行贷款风险的对策研究.pdfVIP

我国国有商业银行货毅风险的对蓑研完 柝。 国有商业银行贷款风险与非国有商业银行贷款风险无论表现在风险本身的严重挥发 上，还是表现在贷款风险的成因和对我国金融监的影响上。都是两个层次上的问题。 截止2001年束，我国国有商韭银行的不龟赞产为25，39％，这对我国金融业的健康、 稳定发展构成了巨大的威胁，已引起了政府有关部门和广大专家学者的严重奖注。面非 国有赛韭银行是薪体制的产物，疆翦这类银行构呆账坏账率考5托较低。其贷款资金运营一 壹保持着安全稳定韵发展悫势。国有商韭银行贷款风险韵成因较为复杂，既有市场因素 又有体制阚素；两非国有商业银行贷款风险的成困较为简单，一般只来自市场因素。屋有 商监镊行在降低果账坏账率、在市场棍铡下建立新型镊企关系以及提高资率充足率等问 题上能否取褥突破直接关系受l我屡金融韭翘发展藏途。 西此，将贷款风险闻题集中在国有商韭银行领域进行专项研究，其成果势必对加快我 国金融休制改革和建立者i型贷款资金运行枫常4发挥积极的作用。 一、国有商韭银行贷款风险的现状 {一}国有糍业银行贷款风险的特征 贷款展睑是指银行在运用贷款资金时匠主客观日素薛变佬造成达不裂预期收盏或损 失鹤可能性。在理勰贷款风险这一概念时，我们必须将它和风险贷款、贷款损失两个概念 区爨开来。首先，贷教风陵不同于贷款损失。风殖是指不辅事件发生的可能性，即发生损 失的可能性；丽损失则是一种现实状态，即风险已由可能性事件转化为现实存在。这就是 说，从贷款韵发放刘收回这一期嗣．贼睑总是客观存在的。但是，这种可能性能否转化为 现实，要受经济活韵中多种因素的糕约，有风险并不等予产生握失，其有确认贷款无法收 回或者不能全部收回时，我们才能说发生了贷款损失。其次，贷款风险不莓于风险贷款。 一般她说，贷款风硷是指在款硬发放使用过程串遭受损失的可蘸性，莛斡可能性是客观存 在的。风睑贷款魁是指风险性较大的贷款，这静贷款llg基本特征是在贷款投放前，已经知 道了该项贷款较之于其它贷款具有比较大的风险牲。同时往往预期收益也较高，属于高风 脸高收益性质髂贷教。贷款风验与风险贷教既有联系又有区剃，它们的共嗣之处在于都 说明了一个风陵f司题；区别在于贷敦风险是说明各种贷款都具有风险性．而风险贷款只是 指风险较大的一种贷获。最后。我们还应该认识到，贷款风险是一种动态的激碲与约粜机 翘，并不是静态的渍极现象。由于贷款风险的客观存在。经济话动中各级蒉主体不但会不 断加强自我的约束，窟我调节、自我平衡、自我发展的市场意识，面日会促使锤行管理者在 这种机制的约束下。主动寻求防范贷款风险的措施．减少损失，增加收益o —般来说，银行贷款风验具有如下特征： 1．风险的客观性。贷款风蹬在商业银行经营活动中是一种客观褒象。由于社会分下 的存在，抽之受政策性西承、自然因素等多种不确定因素的影响，任何贷款都可能发生实 际牧人偏离疆期收益的现象。风险酶客观存在是不以人抟意志为转移的，这就要求银行 在经营活动中树立风硷意识。必须根据彦身的情况和面临的客观环境妥善处理好风险与 一2一 我国国有商业银行贷款风险的对策研究 收益的关系，其所遵循的原则应该是在承担既定风险的条件下，争取尽可能高的收益。 2．风险的不确定性。客观经济活动不断变化所导致的不确定性是构成风险本质的一 个重要方面。从这个意义上讲，银行贷款风险正是各种不确定性因素的伴随物。银行贷 款风险的不确定性特征，要求我们在银行贷款工作中必须树立起风险动态观，正视风险的 动态变化，正确把握不同时期的风险特点，有效防范、台理处置。 3．风险的相关性。任何一种风险的产生都不是孤立的，都是与其行为、环境和决策紧 密相关的。同一事件或经济活动对不同韵行为主体会产生不同的风险效果，同一行为主 体由于所面临的经济环境或决策对象及采取措施的不同，将会导致不同的风险结果。银 行贷款风险的这一客观属性就决定了银行贷款风险不仅与其自身的经济活动及决策有 关，而且更受其服务的对象的经济行为和活动效率的影响。银行贷歙风险的相关性特征 要求我们树立起风险多元观．从经济运行的各千层次去把握，采取系统的措施．推动金融 改革的实质突破和金融发展的深化。 4．风险的可控性。虽然银行贷款风险具有客观性、不确定性和相关性，但不是说在风 险面前我们只能束手无策。相反，正是由于上述特征才