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信用体系的数据环境 施继元 上海金融学院 第一节 征信市场 一、征信：以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。分企业征信和个人征信。 第二节 征信数据环境 一、征信数据：调查数据及其数理统计的处理结果。 未经处理的原始信息和稍加处理的比率，是制作征信产品的原材料 按照标准或流行版本的调查报告为蓝本进行采集 量化和非量化数据 企业和个人征信数据 第三节 征信数据库的经营模式 一、信用管理企业自建自营征信数据库方式 主流模式 优点 缺点 第四节 征信数据库的相关适用标准 一、国家标准 通用标准：行业分类、行业规模分类、职业分类、网络安全、保密协议 专用标准：只适用于信用管理行业，包括征信数据库检索系统、企业资信评估符号体系、普通企业资信调查报告版本、普通消费者信用调查报告版本 独立的国家标准或接受国际标准 * 个人征信：将分散在商业银行和社会有关方面的个人信用信息加工汇集起来，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务。 财产征信也是个人征信的一部分 财产征信：对受信人和保证人名下的财产进行资产调查的服务。 企业征信：采集分散于社会各个方面的企业信用信息，经过数据汇总、加工、储存，形成企业征信数据库，经过分析处理后向社会提供企业信用信息服务。 流程：数据联合采集、数据加工入库、企业征信服务 本地企业征信和国际征信 二、征信服务是最基本的信用管理服务：对受委托的调查，以一种或若干种调查和分析报告类的征信产品作交代 信用管理咨询服务是更深层次的信用管理服务：征信机构帮助企业建立或改进其信用管理功能的服务，旨在完善企业内部的信用管理制度和必要的信用管理技术手段 信用管理专家在对企业进行诊断的基础上，根据对企业现行信用管理功能的评价和需求，提出规避客户风险的解决方案和预算 三、征信市场及其分类：根据调查对象所在的市场分类 资本市场：对象多为金融机构和上市公司 商业市场：中小企业为主要对象 个人消费市场：个人、个人资产 商品市场：产品、实验品、商品 二、企业征信数据 按5C原则设置相关需要采集的数据 品德（character） 能力（capacity） 资本（capital） 抵押（collateral） 情况（condition） 国际流行的普通版本企业资信调查报告内容：企业发展史、注册信息、当年经营情况、付款记录、银行往来纪录、公共记录（经济纠纷、刑事处罚等）、财务报表、主要产品、进出口报关、主要经营者简历、对外形象、现场核实等 每三个月更新一次 三、个人征信数据 也是基于5C原则 与5C原则相对应的调查项目：付款记录、收入、纳税与开销、就业、婚姻状况、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押品、申请信用的目的 四、征信方式 对于调查对象分主动征信和被动征信 对于征信机构分同业征信、联合征信和金融联合征信 行业征信：征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信或提供征信服务 行业内征集信息，行业内共享 不对外提供，对外数据保密 信息不全 征信成本可能因为购买外部信息而提高 联合征信：征信单位从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式 两个特征：允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据；通过征信机构，提供征信数据的单位之间存在数据资源共享的关系 商业银行、公用事业部门、邮政、通讯、户政、公安、税务、房地产 直接联合征信、间接联合征信 金融联合征信：金融机构向指定的征信机构提供企业和消费者的信贷记录、偿还记录、信用卡还款记录、与银行往来情况记录等，由征信机构将征信数据处理后生成调查报告，然后向所有金融机构提供征信服务。 五、征信数据开放的法律保障 由法律法规保障的信用数据商业化是建立征信服务的绝对必要条件 合法地取得真实的数据、合法地销售对这些数据的分析和处理结果 征信数据开放的法律保障 法律界定可以开放的数据，即法律规定何种征信数据可以公开地取得 由法律规定是否有必要限制征信产品的传播 法律强制规定掌握征信数据的机构和企业必须向社会开放的有关征信数据 各种征信数据源提供的数据必须真实，否则将受到法律制裁 六、我国的征信数据环境 政府部门的数据源 非政府部门的数据源 无相应的国家级法律法规进行规制 数据的真实性、可靠性不足 尚不能提供具有国际信誉的企业资信调查报告 二、国家征信数据库模式 一国中央政府出资建设，以覆盖全国范围的征信数据库为目标，所有权属于国家的征信数据库 公共征信机构，央行或政府出面 优点 缺点 讨论： 我国的征信数据库属于哪种模式？为什么要选择该种模式？它的主要优势和不足体现在哪些方面？ 三、数据快速组合经营方式 数据源必须非常稳定、高效和守约 * * *