小企业信用风险管理辅助工具34页.pptVIP

信用评级理论 及银行中小企业信用风险管理辅助工具 东方金城国际信用评估有限公司 ;;;信用评级基本要素 ;信用评级分析一般路径 ;信用评级分析一般路径 ;;;;;; 经营历史短、长期发展目标不明确，经营活动受外部短期因素影响较大 财务管理不规范、财务信息披露制度不健全、财务报表真实性较差 公司内部信息不透明、资产与个人资产界限不明细 公司治理结构不健全，企业履约能力及意愿受个人影响巨大 企业数据的可变性很大，信息流转和处理取决于个人能力的高低 ; 客户数量多、金额小、业务频繁 具有相对大企业较高的违约概率 以资产保障型、供应链授信业务为主 企业主对企业有较强控制权，企业信用很大程度上等同企业主个人诚信 财务制度不规范、财务数据可信度低 灵活性高，行业特征不明显 ; 效率低 交易成本高 道德风险高 操作风险高 风险识别偏差大 ; 工具使用：充分应用符合中小企业特点的风险识别工具； 制度流程：建立标准作业流程，严格中小企业信贷制度的坚持和完善； 产品设计：建立特定客户对象、特定物流、担保品的标准化信贷产品； ; ;;; 目前7O％的国际活跃银行使用信用评分模型来审批中小企业贷款。 美国许多银行采用了通用的、支持信贷决策的小型企业信用评分系统SBCS。 它利用小型企业及其业主的相关资料和统计方法，给出关于借