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第二章 保险法基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节??损失补偿原则 第四节??近因原则 第二章 保险法基本原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的概念 最大诚信原则是基于保险合同的附合性和射幸性，以及保险合同双方当事人信息不对称等特点。要求合同双方当事人最大程度地不互相隐瞒欺诈，以最大善意全面履行各自的义务。 最大诚信原则体现于保险合同由订立、履行、解释乃至终止的整个过程。 最大诚信原则在保险法上具体体现为以下制度: 1、对投保人方表现为告知义务和保证制度； 2、对保险人方表现为说明义务、弃权与禁反言制度。 第二章 保险法基本原则 二、最大诚信原则的内容 （一）告知义务 告知义务(the duty of disclosure)，又称如实告知义务，它指的是投保人（被保险人）于合同订立时，就有关保险标的的重要事实，向保险人作出如实陈述、说明的义务。 《保险法》第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” 第二章 保险法基本原则 1．告知义务的主体 关于告知义务的主体，各国立法例规定的不尽相同。主要区别在于当投保人和被保险人非同一人时，被保险人是否应当负告知义务。 （1）投保人 （2）被保险人 第二章 保险法基本原则 【案例2-1】 1998年4月,某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌住院治疗,手术后出院并正常参加工作。其家属因害怕情绪波动,未将真实病情各诉本人.9月,龙某经领居张某推荐,与之一同到保险公司办理了简易人身保险(甲种),在填写保险单时,“健康状况”一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进行核实便准予投保。龙某拿到保险单后，每月如约按时交纳保险费。 1999年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而于7月8日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给付保险金。龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 第二章 保险法基本原则 2．告知义务的内容 告知的内容，主要是指重要事实的告知。 重要事实的告知内容包括两种情况： （1）足以影响保险人决定是否同意承保的重要事实； （2）足以影响保险人决定是否提高保险费率的重要事实。 《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 第二章 保险法基本原则 3．告知义务的履行方式 各国关于告知义务的履行方式有两种立法例： （1）询问告知主义 （2）自动申告主义。 根据我国《保险法》第16条的规定，我国属于询问告知主义。 一般情况下，保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。 个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关事项进行询问，无论这种补充询问是书面的还是口头的，投保人都应当如实告知。否则，就要承担相应的法律后果。 第二章 保险法基本原则 【案例2-2】 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死亡。李某之妻提出给付保险金请求。 保险公司调查发现李某患有牛皮癣，并且服用激素2年。保险公司认为，投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，拒绝赔付保险金。受益人不服，起诉于法院。 受益人认为，被保险人按要求作了体检，投保书没有明示询问牛皮癣或皮肤病，所以投保人可以免除牛皮癣的告知义务。 保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状”，投保人对此告知“无”，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。 第二章 保险法基本原则 4．违反告知义务的法律后果 （1）投保人违反告知义务，保险人享有合同解除权。 《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 ” （2）保险人的解除权受到除斥期间的限制。 保险法第17条第3款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 第二章 保险法基本原则 （3）投保人违反告知义务的，保险人是否退还保险费。 保险法第17条第4款和第5款规定：“投保人故意不履行如实告知义务