担保作业.docVIP

担保业务，尤其是融资类担保，是一种高风险的金融业务。担保业务自身的特殊性以及担保范围的局限、担保品种的单一促使担保风险远远超过人们的预期，甚至大于收益所带来的回报。因此，对于风险的防范则成为担保机构所必须重视的重要课题。一、商业性担保机构的风险特点 （一）担保行为背后的巨大风险 担保机构所从事的主要业务是为企业在银行借取经营性资金、在企业工程项目上招投标时提供担保。担保行为则是当贷款人无法或不愿以偿还在银行的债务时，担保机构则必须履行义务替企业偿还银行的贷款，用少量的担保费承担巨大的担保责任。担保风险则是，由于各种各样不确定的因素。包括各种内部因素，如贷款企业经营管理不善无法偿还，担保机构自身风险控制意识低、掌控风险能力差引起担保风险的发生。另外外部风险诸如国家政策法规的变化，银行信贷政策、存款准备金率、利息等的调整都会使担保机构的风险处于不确定的动荡状态中。而在内外部的对比中，贷款企业的信用风险是担保机构风险的主要来源。贷款企业若是不能全部偿还银行的贷款，担保机构就会形成资金的流失，风险也就因此形成。可以如是说，担保机构“经营的是信用，管理的却是风险”。因此，风险的防范是担保机构存亡的关键因素，是担保机构面临的重中之重的严峻课题 二）风险的较高不确定性 商业性担保机构又与政策性担保不同，商业性担保完全是自主经营、自负盈亏，基本得不到国家的补助。其所产生的亏损要用自有资金弥补，因此从这个方面来说，商业性担保机构的风险防范与控制就更加重要及必需，它是担保机构生存和发展的决定性因素。若是风险把握控制不好，一笔担保所发生的亏损很可能就影响到整个公司的全部业绩。担保公司是通过对多数项目的低收费来弥补少数项目发生的大额损失，但由于它承保的项目数量有限，担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，无法精确计算担保费率，所以这就要求担保公司对项目进行严格的审查，将风险控制在担保机构可接受的范围之内。 （三）担保风险的分类 担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为系统性担保风险和非系统性担保风险。由宏观经济环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统性风险，而由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规操作等引起的风险为非系统性风险。系统性风险包括有法律风险，非系统性则包括担保项目代偿风险、反担保措施风险、业务操作和项目管理风险、担保资金安全风险和道德风险等。 （四）商业性担保机构的劣势 担保基金规模小，担保贷偿能力比较差，抵御风险的能力普遍较弱；担保对象的封闭性，增大其运行风险的可能性。同时，担保机构面临着较大的可持续发展风险。目前信用担保的主要业务品种还是贷款担保，这是一种风险程度最大的信用担保形式，担保机构只靠微薄的收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这很大程度上威胁了担保机构的生存。 二、担保机构风险影响因素 担保机构发生风险的原因是多方面的。外部经济环境、信用环境、法律环境和国家政策导向等的变化都会对担保机构的经营产生影响；担保机构自身的经济实力、人才素质、经营管理经验、对风险的控制和管理能力等，更是担保机构能否持续经营的关键。担保机构作为一个独立经营的经济实体，发生风险的原因与其他企业有许多相同之处，但它又是一个经营信用产品的特殊企业，其主营业务是为企业的融资提供信用担保。从其特殊性出发，导致担保机构发生风险的主要原因有以下几方面： （一）统一的法律规责的缺乏 我国的担保行业发展迅速，10多年的时间已初具规模，但相关方面的立法却十分缺失。在担保体系的建设及担保行业的运作上，目前国内还没有统一的法规加以规范和保障，我国虽出台了一些有关担保方面的规范性文件，但立法层次却较低，多以地方性法规、部门规章为主，对担保行业的健康持续发展极为不利。此外，已出台的信用担保配套法律法规还存在着矛盾与冲突，使得担保公司的运作无章可循、无所适从。这直接影响了担保公司的健康发展。 （二）社会信用环境差 完善的社会征信服务体系和整体信用水平良好的信用环境，是担保公司健康发展的重要保障。长期计划经济致使国家信用代替了个人信用和企业信用，而我国个人和企业信用观念普遍比较淡薄，整体信用水平普遍偏低，中小企业的信用水平尤其低，这使得经营性商业银行所不愿或无力涉及高风险业务，就使得担保公司承担着巨大的风险。由于整个社会征信服务体系尚未建立起来，担保公司和被担保人之间存在严重的信息不对称，被担保人的信用问题和道德风险问题都很突出，而且由于信息的不对称及银行不参与风险分担，担保公司可能面临的“逆向选择”和“道德风险”不只是来自被担保人，还来自商业银行。 （三）与银行的协作的欠缺 我国担保公司与银行之间没有形成一种良性的协作关系。担保公司与金融机构的合作十分有限。目前，全国与国有银行有协作关系并与其保持长