创新型中小企业信贷产品指引.docVIP

PAGE PAGE 4 创新型中小企业信贷产品指引 近年来，各银行业金融机构相继开展了金融产品创新，所推出的一些针对大型企业的产品，已取得了较好效果，亟待向中小企业拓展；一些针对中小企业的创新性产品，需要加大营销力度，并从个别银行向更多金融机构推广。为增进金融机构对现有金融新产品的了解，进一步推动金融创新，现根据我省实际对部分适合中小企业和个体经济的信贷产品予以推荐，请各金融机构结合自身实际运用并创新，满足中小企业融资需求，实现银企双赢。 一、授权方式创新类产品 该类产品以客户需求为中心，以借款人未来还款现金流为重点，改变过去过度放款、铺底周转的做法，以适度性保障流动性和安全性，根据不同客户、不同产品的风险特点，实行区别对待，推进精细化管理，提高贷款的流动性和风险可控性。 （一）流动资金循环贷款 是指借款人与银行一次性签订借款合同，在合同规定的额度和有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务。循环贷款授信期限可以超过一年，最长不超过三年，单笔贷款期限在一年以内，贷款利率按实际提款使用期限同档次流动资金贷款利率执行。 1、产品优势：该业务可以满足借款人多次提取、循环使用资金的需要，用于借款人日常经营中确定用途的资金短缺需求，有效降低企业资金成本，提高信贷资金使用效率。 2、案例：甲公司是一家化工企业，主要产品是尿素和尿基复合肥，由于产品供求具有季节性特征，经办银行为该企业办理了流动资金循环贷款额度授信1700万元，企业在用款高峰时，可以通过使用循环贷款额度及时满足资金需求，有效降低了企业资金成本。 （二）法人账户透支贷款 是指根据借款人申请，事先核定账户透支额度，允许借款人在结算账户资金不足时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的借款方式，期限一般在60天以内。 案例：乙公司是一家家电生产企业，账户交易频繁，资金使用量大，银行经考察后，对该企业办理了法人账户透支贷款授信1000万元，解决了企业临时性头寸不足的困难，并降低了企业资金成本。 （三）个体经济循环贷款 是指依据个体经营者财务状况和现金流量，以家庭作为经济单位，采取抵押、联保、业主抵押、信用保证等方式，综合授信，贷款可以随借随还。 1、产品优势：担保方式灵活，适用性强，针对个体经营户特点，给以一定的信贷额度，贷款可以周转使用，适合个体工商户资金需求特点。 2、案例：郑州市商行针对某商品交易市场中商户难以提供合适的抵质押物，而市场业主拥有市场土地使用权的情况，采取由市场业主以土地使用权抵押集中担保方式，为市场商户贷款担保，签订最高额抵押合同，组合打包贷款，由市场业主选择市场优质客户，银行对市场内商户贷款进行集中审查和审批，对每户签订最高额信用额度，在贷款额度内可以周转使用。 （四）个体业主信用卡循环贷款 借鉴信用卡额度透支方式，对个体工商户提供授信额度，在额度内可以循环使用资金，并随时归还，授信额度在100万元以内。现有产品有郑州商行的商鼎卡循环贷款。 产品优势：类同于个体经济循环贷款，贷款可以周转使用，有效降低个体工商户资金成本。 二、抵押方式创新类产品 （一）动产质押贷款 主要指仓单质押贷款，是指借款人将动产（包括商品、原材料等）存放在银行指定或认可的仓库作为质押物，向银行申请贷款、开立银行承兑汇票或保函等业务的融资方式。 1、产品优势：质押货物灵活多样，原材料、成品、半成品均可以作为质押物；在总体质押存货价值不低于贷款额度的情况下，质押物可不断流动更新；产品适用范围广，尤其适应于没有土地或厂房等固定资产，以存货和在途货物作为主要资产的生产型、贸易型企业。 2、案例：甲公司是一汽丰田的一级经销商，银行根据其销售前景好、周转速度快和库存余额稳定的特点，为其核定动产质押贷款额度500万元。 （二）权利质押贷款 是指借款人将专利权、股权或商标专用权等权利质押给银行，从而获得贷款的融资方式。该产品也可以采取附加股东担保形式，由借款企业的股东、法定代表人、关键管理人员及其配偶提供连带责任保证担保或以自身财产提供抵质押担保。 1、产品优势：适用于具有发展潜力、拥有自主产权的高科技企业或品牌知名度较高的企业，可以解决中小企业贷款担保难题，帮助企业突破生产经营扩张的资金瓶颈，提高品牌含金量。 2、案例：乙企业的显色剂产品是一个替代国外产品、具有自主产权的高科技项目，由于企业缺乏合适的抵押品，流动资金紧张，银行将该专利评估后，以该专利抵押贷款300万元给与支持，该企业得以快速发展。 三、供应链融资类产品 供应链融资就是银行将核心企业和上下游节点企业联系在一起，以核心企业为出发点，提供灵活运用的金融产品和服务的融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链金融就是面向中小企业的金融服务。其主要的运作思路是：首先，由银