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第七章 保险知识概述 一、风险的概念和特征 （一）风险的含义 风险一般是指引致损失的事件发生的一种可能性。 （二）风险的特征 客观性 损害性 不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 二、风险的种类 （一）按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 （二）按风险产生的原因分类 1、自然风险 2、经济风险 3、社会风险 （三）按风险的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险 4、人身风险 1、概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。 2、风险管理的基本程序 确定风险管理的目标 风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术 风险管理效果评价 3、风险处理方式及其比较 （1）避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。 （2）控制 损失抑制是指在损失发生前或之后为缩小损失程度而采取的各项措施 （3）自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 自留风险有主动自留和被动自留之分。 （4）转嫁 转嫁风险的方式主要有两种， 即保险转嫁和非保险转嫁。 4、可保风险的概念 风险不是投机的 风险必须是偶然的 损失是可以确定和衡量的 存在大量的、相似的保险标的 分散性 一、保险的定义和职能 （一）从不同角度对保险的解释 1、字面上：保险是对危险的保障 2、经济学角度：一种补偿损失的经济制度 3、社会保障角度：一种互助的社会保障制度 4、法律角度：保险人与被保险人之间签订的补偿损失或给付保险金的合同 5、风险管理角度：用财务手段转移风险的方法 （二） 保险 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 （三）保险的职能 1.分摊职能 2.补偿职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。 二、保险的种类 （一）按实施形式分类 1.自愿保险 2.强制保险 （二）按保险标的分类 1.财产保险 （1）海上保险 （2）货物运输保险 （3）运输工具保险 （4）火灾保险 （5）工程保险 （6）农业保险 2.责任保险 责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以受害者（即第三人）请求被保险人的赔偿为保险标的保险。 该保险是以被保险人依法应承担的责任为保险标的，其保险金额就是被保险人向受害者所赔偿的损失价值。 （1）公众责任保险 （2）产品责任保险 （3）雇主责任保险 （4）职业责任保险 3.信用与保证保险 （1）信用保险 出口信用保险承保的对象是出口企业的应收帐款，承保的风险主要是人为原因造成的商业信用风险和政治风险。 （2）保证保险 4.人身保险 （1）人寿保险 人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险 （2）健康保险 （3）意外伤害保险 （三）按承保形式分类 1.原保险 2.再保险 3.共同保险 4.重复保险 三、国际货物运输保险的特点及作用 （一）国际货物运输保险的特点 1.保险关系的国际性 2.承保风险的综合性 3.保险种类的多样性 4.保险保障对象的多变性 （二）国际货物运输保险的作用 1.有利于企业经营的正常进行。 2.促进国际贸易和国际经济交往的发展。 3.可以为国家增加外汇收入。 4.有利于防灾防损工作的开展。 一、保险的原始形式 （一）中国古代保险思想和形态