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2010 年第10 期 金融实务 个人信用信息领域金融消费者权益保护研究 谭晓峰 摘要：近年来，随着身份盗用、不良信用记录错误等侵害金融消费者权益的案件日益 增多，个人信用信息领域金融消费者权益保护已成为社会信用体系建设迫切需要解决的 关键问题。本文分析了个人信用信息领域侵犯金融消费者权益案件的主要表现形式，在总 结欧美国家相关经验的基础上，对我国在个人信用信息领域对金融消费者权益保护的现 状和不足进行了思考，并提出了相应的立法建议。 关键词：个人信用信息 金融消费者 隐私权 信用权 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009- 1246（2010）10- 0060- 05 近年来，因信息持有机构的过错出现身份盗 2.隐私侵权的主要表现形式 用，或信息提供机构提供了错误信息导致个人信 （1）非法采集隐私信息 用报告出现错误的不良记录给金融消费者带来 采取窃听个人电话、窥探私人活动、擅自打 损害的案件逐步增多。这不仅对授信机构的形象 开消费者的邮件等秘密调查的方式采集个人信 和效率产生了负面影响，也影响了消费者对征信 用信息；或者，如果消费者个人同意征信机构采 制度的信任和信心。因此，在个人信用信息领域 集甲信息，而征信机构连乙信息也一并采集，均 加强对金融消费者权益的保护，对推动信用体系 构成侵权。 建设和完善消费者保护体系具有重要意义。 （2）故意非法披露个人信用信息或提供征信 一、个人信用信息领域侵犯金融消费者权益 产品 案件的主要表现形式 信用报告和信用信息的内容绝大多数是个 （一）征信中的隐私侵权 人隐私。如果征信机构将采集的个人信用信息向 1.个人信用信息中的隐私 无权第三方披露或未经消费者同意向不符合法 在个人信用信息的征集过程中，为了全面客 定条件的用户提供征信信息，将构成对被征信个 观反映个人信用状况，征信机构总是倾向于尽量 人隐私权的侵犯。 全面地征集有关消费者的个人信息。这就不可避 （3）过失泄露个人信用信息 免的涉及个人婚姻状况、家庭成员、健康状况等， 征信机构采集并储存大量个人信用信息，如 而这些敏感信息以及个人商业信用信息，如个人 果征信机构没有建立完善的安全管理制度和科 工作及收入情况、资产、开户银行及账号、在银行 学规范的业务操作规程，发生人为因素造成的信 机构的交易信息、申请信用及偿还情况等都是个 息泄露，或者怠于解决系统中的各种技术问题， 人隐私，个人社会公共记录如纳税、刑事行政违 造成系统被侵入、信息泄露、身份盗用或信息错 法记录等在许多国家经过一定年限后也会成为 误，也构成对被征信个人隐私权的侵犯。 个人隐私。如果不对这部分信息的采集、传播和 （二）征信中的信用侵权 利用加以限制，必将影响消费者的正常生活，进 1.个人信用信息及信用权 而威胁整个社会的和谐发展。 在征信过程中，消费者所获得的信用评价体 60 金融实务 2010 年第10 期 现在对个人信用信息做出分析、判断、评价、预测 国《公平信用报告法》考虑到消费者针对错误信 的资信评估报告中，也体现在综合反映信用信息 用报告在普通法下无法保障应有权利的情况，针 的信用报告中。公正、准确的信用信息能够准确 对征信机构制定了大量程序性要求，同时规定征 评价个人资信，提高交易效率；反之则有可能降 信机构故意或过失违反程序性规定都应承担损 低消费者的信用评价，使其在信贷、赊购、就业等