关于建立中国存款保险制度若干问题研究.pdfVIP

金融研究 　1999 年第 11 期 关于建立中国存款保险制度若干 问题的研究 刘士余 　李培育 　　许多国家在不断加强金融监管的同时 ,着力于 形成如下共识 : 建立和完善金融安全网功能 。世界公认的金融安全 第一 ,在经济稳定和银行体系稳定的状况下 ,一 网包括三大基本要素 :金融监管当局的审慎监管 、中 个设计良好的存款保险制度在处理少数银行倒闭事 央银行的最后贷款人功能和存款保险 。建立具有中 件中 ,可以发挥重大作用 ,安全网的功能可以得到有 国特色的存款保险制度 , 已成为我国深化金融改革 、 效发挥 。 完善金融体制和制度的一项战略性任务 ,本文在深 第二 ,一个设计不佳的存款保险制度 ,会引发严 入研究国外存款保险制度的基础上 ,就建立中国存 重的道德风险、反向选择和代理问题 ,从而将银行体 款保险制度中的若干问题作了初步研究 。 系拖入陷阱 。因此 ,存款保险制度必须按照保护小 额存款人的目标确定谨慎的赔付标准 ;对所有吸收 社会公众存款的机构必须实行强制保险 ,而且应当 一 、国外存款保险制度的基本概况 实行与银行风险状况 ,挂钩的差别费率 ;存款保险机 构必须同中央银行 、银行监管当局及其它政府部门 80 年代以来 ,世界上相继发生了一系列银行危 相互合作 ,共享信息 ,提高决策与实施决策的透 明 机与货币危机 ,促使许多国家政府在强化银行监管 度 。 当局职责的同时 ,着力建立或改善包括存款保险制 第三 ,存款保险制度不是万能的 ,不能取代监管 度和最后贷款人机制在 内的金融安全网。目前 , 已 当局的审慎监管职能、中央银行的最后贷款人职能 有 72 个国家和地区建立了存款保险制度 ,其中 68 和政府出资维护金融体系稳定的职能 。在银行体系 ( 个国家和地区属于“明确型”存款保险制度 即明确 面临严重问题甚至出现系统危机时 ,有限赔付的存 ) 纳入保险的存款种类和赔付标准 。在这 68 个国家 款保险制度是无效的。正因为如此 , 日本 、韩国、科 和地区中 ,大约 50 个是在 80 年代 以后建立的存款 威特 、墨西哥等十多个国家 目前仍然对所有类别的 保险制度 ,有 19 个是在 80 年代建立 ,有 31 个在 90 存款和其他债务提供全额担保 。瑞典和芬兰在北欧 年代建立 ,有 18 个国家在 90 年代对 已实行的存款 银行危机时期也是宣布对境内外一切债务提供全额 保险制度作了重大修改 。 担保 。 尽管各国存款保险制度存在较大差异 ,但基本 目标是相同的 , 即 : ( 1) 保护存款人的利益 ,尤其是 二 、建立我国存款保险制度的 保护居于多数的小额存款人的利益 ; (2) 建立对出 必要性和紧迫性 现严重问题濒于倒闭的银行进行处置的合理程序 ; (3) 提高公众对银行的信心 ,保证银行体系的稳定 。 在存款保险制度的实施