个人住房贷款与家庭矛盾的案例分析.pdfVIP

2014年第6期中旬刊 时 代 金 融 NO.6，2014 （总第555期） Tim esFinance （Cum ulativetyNO.555） 个人住房贷款与家庭矛盾的案例分析 杨继稳 （富滇银行保山分行，云南 保山 678000 ） 个人住房抵押贷款（以下简称个人房贷）业务的开展，在改善我 （二）站在刘某婷的角度而言 国居民居住条件的同时，也带来银行的资产业务规模扩大并成为新 刘某婷听从于其母亲刘某芳“指示”，作为借款名义人和财产名 的利润增长点。据报道，个人住房抵押贷款约占银行资产业务的15% 义所有权人出现，对该房屋却是“有其名”而“无其实”。刘某婷在其 ～30%，一般大城市的比例大一些，随着住房的刚性需求变化以及国 家庭中的角色是只有偿还债务的责任而没有房屋的使用权力，如果 家出台的一系列调控政策，其个人房贷比例将在长时间内趋于稳定。 她缺少“无私奉献精神”没有及时偿还银行债务似乎在情理之中。 由于个人房贷具有时效性长、不易识别、影响因素多、风险链条长等 （三）站在刘某的角度而言 风险特征，此项业务风险将长时期续存于银行经营之中，正确识别每 作为使用该房屋的刘某，过惯了无拘无束的生活，每月需支付 笔贷款的风险因素，防范风险发生对银行经营具有重要作用。 数千元按揭款，自然是一个较大的经济负担。再说，刘某如果按时支 现就某银行因获得借款人及其家庭信息不充分，贷前调查没有 付了每月的按揭款，待贷款还清，其姐姐刘某婷不讲手足之情而变 发现和揭示风险源点，导致个人房贷资产质量下降。本文试图从客户 卦，刘某有可能“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。从借款主体和 心理、涉及的法律法规、银行行使抵押权等方面对本案例予以分析。 担保方式来说，刘某没有偿还此笔债务的责任和义务。 一、案例概述 三、从法律、法规方面分析 （一）基本情况 （一）从《物权法》看 刘某婷在某银行按《个人客户类信用等级评定报告》被评定为 1.《物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依 C 级客户，于2013年3月27 日向该行取得 10年期个人一手住房 法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除 贷款27万元，到期日为2023年3月27 日。属首套房，按揭7成，执 外。 ”刘某婷在购房时已在当地土管部门、房管部门办理了备案登 行利率为人民银行同期同档基准利率，每月末日还款。 记，该房屋的所有权人为刘某婷无疑。 （二）其他审批要求 2.《物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第 1.利率变动方式为按年调整； 三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行 2.按月等额本息还款； 到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就 3.其母亲刘某芳为共同还款人； 该财产优先受偿。 ”银行作为抵押权人，刘某婷既是抵押人又是债务 4.在办理房产、土地他项权证抵押登记前，由开发商提供阶段性 人，她有按合同约定偿还银行贷款本息的责任和义务。 担保。 （二）从《贷款通则》看 （三）五级分类状况 《贷款通则》第十九条“借款人的义务：一是应当如实提供贷款 此笔贷款自发放后多次逾期，且在2013年10～12月期间连续 人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供 逾期。在2013年四季度的五级分类中，该行依据《××银行信贷资 所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检 产质量五级分类认