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财经论坛 担保法在商业银行信贷业务中的案例分析 姻李 会 安徽新华学院商学院 摘 要：担保法的立法初衷主要是为了促进资金融通和商品流通，保障债权的实现。担保法在金融领域中的应用，最为我们知悉 的莫过于金融机构担保贷款。金融机构为有效管理授信敞口风险，确保信贷资金安全，一般都要求申贷企业提供必要的抵押或者担 保，以实现信贷风险可控。本文将主要结合担保法在我国商业银行信贷业务中的具体案例进行分析，进而总结出金融机构担保贷款 业务存在的主要风险点，并由此提出一些针对性的建议。 关键词：联保贷；连环贷；风险防范 一、商业银行担保贷款普遍存在的问题 承诺函，保证经办银行优先受偿。 金融机构在办理相关的信贷业务时为有效地分散风险， （4）质押贷款存在的问题 一般都会要求借款人提供第二还款来源，扩大对贷款本息的 质押贷款业务与抵押贷款相比基本相同，只是由于质押 覆盖范围，当前的普遍做法是要求申贷企业提供其认可的抵 贷款要转移对质物的占有，因此质押贷款会涉及到质物的保 （质）押物或者保证。随着担保贷款应用的推广，其暴露的问题 管和变现价款的提存问题，同时还要根不同的质物设置区别 也是日益明显。 性的质押率，以有效控制质押贷款风险。目前质押贷款存在的 1.保证贷款存在的问题 问题主要是申贷企业通过重复质押套取银行信贷资金，擅自 （1）保证人不具备保证资格 改变资金用途，导致银行债权悬空，放大银行信贷风险。 我国《担保法》的第二章第八条至第十条规定，国家机关、 二、商业银行担保贷款案例分析 学校、幼儿园、医院等以公益性为目的的事业单位、社会团体不 1.案件陈述：浙江担保危机：600多家企业卷入收贷风波 得为保证人，未经法人书面授权的企业法人的分支机构、职能 2011年12月，浙江天煜建设有限公司下属江苏分公司经 部门不得为保证人。而目前我国有很大一部分的政府融资平台 理因非法集资被法院立案，天煜建设全部账户和房产陆续被 贷款是由政府提供担保或承诺以及担保公司之间的互保，从担 法院冻结查封。由于家具制造企业嘉逸集团与天煜建设存在 保法视角来看，地方政府出具的担保函和“风险背书”应该是无 互保关系，天煜建设出事十余天后，嘉逸集团及其关联公司陆 效的，必须由合法的担保企业对原有的担保主体进行置换，才 续被建设银行、宁波银行等八家收贷1.15亿元，顿时陷入困 能切实有效地防范平台贷款风险，落实第二还款来源。 局，导致出现 1.2亿元贷款逾期。受嘉逸影响，3月初，浙江荣 （2）保证人不具备保证能力 事实业集团被北京银行收贷3000万元。3月26 日，虎牌集团 我国《担保法》的第二章第七条规定，只有具有代为清偿 受荣事实业收贷影响，加上自身因收购引发问题，被华夏银行 债务能力的法人、其他组织或者公民，才可以作保证人。这里 收贷4000万元，3月27 日被中国银行收贷4000万元。4月， 的关键是“具有代为清偿债务能力的人”，不具备“具有代为清 虎牌集团下游担保圈的企业陆续出现被收贷的情况，互保链 偿债务能力的人”就不能提供担保。由此可以看出具体的授信 上的正邦水电自4月起，短短45天，被4家银行收贷 1.05亿 业务中，保证人的保证能力应该是我们关注的重点。虚位担 元。因天煜建设引发的信贷危机，涉及中国银行、建设银行等 保、连环担保、自我担保在现实的贷款实践中屡见不鲜，这也 23家金融机构，关联债务超过 100亿元，关联企业近 100家。 是我国金融机构担保贷款风险来源的最根本因素之一。 在此背景下，近日，600民企联名上书向政府呼救，尽管有各级 （3）抵押贷款存在的问题 地方政府一再出面召集银企协调会，但银行有自己的商业逻 抵押贷款业务中经常出现的问题主要体现在抵押物的权 辑，这意味着这场危机难以在短期内看到