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第二章 人身保险经营原则与合同
保险合同的条款
1、保险人责任条款
2 、保单持有人条款
3 、保单选择权条款
案例讨论1
2006年10月,李某因患肺气肿办理了提前退
休手续。2006年12月,某保险公司业务员到
李某所在公司员工宿舍推销保险。李某为自
己投保了简易人身保险,保险金额5000元,
保险期间从2006年12月18 日开始。同时,李
某在健康询问栏中填写了“健康”字样。此
后,李某按时交纳保费。2009年5月17 日,
李某因肺病去世,其子要求保险公司支付保
险金。保险公司以其隐瞒病情为由拒绝支付,
可否?
若李某于2009年10月17 日死亡,又应如何?
§1 保险人责任条款
不可抗辩条款
内容:自人身保险合同订立时起,超过法定
时限(通常规定为二年)后,保险人将不得
以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、
漏告、隐瞒某些事实为理由,而主张合同无
效或拒绝给付保险金
目的:
1 、保护被保险人和受益人的正当权益。
2 、约束保险人滥用最大诚信原则。
该条款在我国寿险保单中通常体现在“如实
告知”条款中
违反告知义务的法律后果
第十六条 订立保险合同,保险人就保险
标的或者被保险人的有关情况提出询问的,
投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款
规定的如实告知义务,足以影响保险人决定
是否同意承保或者提高保险费率的,保险人
有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道
有解除事由之日起,超过三十日不行使而消
灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人
不得解除合同;发生保险事故的,保险人应
当承担赔偿或者给付保险金的责任。
§1 保险人责任条款
年龄误告条款
内容:投保人在投保时如果误报被保险人的
年龄,将根据真实年龄予以调整
1 、若真实年龄不符合合同约定的年龄限制,保险
人可以解除合同,但受不可抗辩条款约束
2 、所报年龄高于实际年龄:退还溢交保费
3、所报年龄低于实际年龄:调整保险金额或补交
保费
应付保险金=约定保险金×实交保费/ 应交保
费
后两条不受不可抗辩条款的约束
§1 保险人责任条款
自杀条款
内容:若被保险人在某一特定时段内(通常
为从保单签发之日起两年内)自杀身亡,则
保险公司只退还现金价值,不支付死亡给付;
若在特定时段后自杀,则视为自然死亡
自杀条款规定免赔期的目的:最大限度地避
免逆向选择和道德风险给保险公司带来的不
良影响,同时又能保护受益人的利益
案例讨论2
1997年4月28 日严某为其9岁的女儿投
了5份少儿保险,身故受益人为严某。
1998年3月22 日晚,严某妻子刘某携带
其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公
安部门勘察认定死亡性质为自杀。事
故发生后,严某向保险公司申请赔付
意外身故保险金。你认为对本案应如
何处理?
§1 保险人责任条款
保费自动垫交条款
内容:在合同有效期内,投保人已按期交足
一定时期分期保费的,若以后的分期保费超
过宽限期仍未交付,而保单当时的现金价值
足
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