中美火灾保险单比较研究阅读.pdfVIP

62 保险研究 ·窗口　　　　　　　　　　　　2003 年第 8 期 　 中美火灾保险单比较研究 1 2 荆 　涛 　万里虹 ( 1 对外经济贸易大学 ,北京 100029 ; 2 中国人寿保险公司 ,北京 100035) 　　[ 关键词] 　火灾保险 ;企业财产 ;保险标的;承保风险 ;不保风险 ;保险期间 　　[摘 　要] 　火灾不仅涉及到各种财物 ,还会涉及到人本身 ,它导致的损失既包括直接损失 ,也包括间接损 失 ,火灾保险的重要性不言而喻 。本文主要从火灾保险的概念 、承保的保险标的、被保险人 、承保风险与除外不 保风险、费率和保险期间等六个方面 ,将美国 1943 年纽约标准火险保单与我国目前的企业财产保险保单进行比 较 ,综合分析了二者的主要异同点 , 旨在为我国制定以火险为核心的财产保险基本条款提供借鉴 。 　　据统计 ,全球每年由火灾造成的损失大约为 100 亿美 保险责任 ,附加间接损失保险 ,如营业收入险及租金损失保 元 ,这还不包括间接损失 。因而 ,火灾保险对全社会起到极 险等 。 其重要的分散风险、分摊损失的作用 。据统计 ,美国的财产 目前我国开办的财产保险业务没有直接使用火灾保险 所有人每年要支付大约 82 亿美元保费购买火灾保险和相 这一名称 ,但是企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保 关财产保险 ,使得这些险种成为保险中的一个重要领域 。 险等都是在火灾保险的基础上发展起来的保险险种 ,而且 美国最初各州 、各地区有各 自的火险保单 ,事实证明 , 火灾是其中最重要的承保风险 。在我国 ,更确切的说法应 ( 火险保单之间的差异性无论是对保险人还是被保险人都不 是火灾及其他灾害事故保险 火灾 、爆炸 、雷电和空中运行 ) 是一件好事 。譬如 ,有一些保险公司为了吸引客户 ,刻意推 物坠落等等 ,具体涉及到企业财产保险、家庭财产保险等 出一些具有特别优惠条款的保险单 ;还有一些保险公司使 等 。 用规定特别苛刻的保险单 ,使被保险人的正当索赔得不到 二 、火灾保险承保的保险标的 补偿 ; 同时 ,此种现象也不利于各保险公司间的合作 。鉴于 通常 ,保险承保标的会在保单中做概括性的规定或逐 保单条款的使用和解释缺乏统一性带来了诸多不便 ,各保 一详细列举 。 险公司越来越迫切地希望制定一张“标准”保险单 ,并希望 美国纽约标准火险保单只在声明中简略列举了所保财 随着时间的推移 ,法庭能对这张保单做出统一的明确解释 , 产的种类 ,而在有关附加保单中加以详细说明。譬如 :为特 使得保险公司和被保险人都能够准确地掌握保单的含义 。 定财产购买火灾保险 ,原则上应以购买保险时的指定财产 于是 ,美国纽约标准火险保单应运而生 ,并在长期使用过程 为保险标的。但它详细列举了不保财产 :账簿 、票据 、通货 、 中 ,不断地得以完善 。下面主要从六个方面比较美国纽约 契据 、债务证明、现金 、有价证券等 。金银条块及文稿两项 标准火险保单与我国目前企业财产保险单的异同。 除非特别约定 ,否则不保 。 一 、火灾保险的概念 在我国 , 以企业财产保险为例 ,其保险标的大体为 :属 美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承 于被保险人所有或与其他人共有而 由被保险人负责的财 保的房屋建筑物及其他装修设备或屋 内存放的财物等标 产 ; 由被保险人