浅论保险法上的不实告知.pdfVIP

摘要 摘要 告知义务是保险法上投保人和被保险入的一项熏要义务。是保险戴稳健运 行的基础。现在学者时告知义务的作为义务的进行了较多的论述，僵对告翔义 务的不作为义务——前；违反如实告知的义务鲜裔涉及。本文将围绕着连反弼实 告知的行为帮不实告知行为震评分祈，辩不实告翔静表臻形式、羚断豁准送霉 餐遽，荠着鬟探讨不鞫程发静不实告知导致翡不羁法律纛栗，为僳验变法露司 法处理违反戋翅义务熬精提提供理论支持。 正义共分为嚣令部分，第一部分讲述保险法上告知义务的起源、基本内容 及特殊性，第二部分论述保险法上告知义务的理论基础，这两部分主要为聪面 不实告知的论述作铺垫。保险法上的告知义务起源予早期的海上保险，受当时 科技水平的限制，保险人不可能对远在重洋的保险栎的进行风险状况调查，而 投保人作为保险标的的所有权人，推寇其比保险人更为了解保险标的风险状 况，由此在早期的海上保险中形成投保人向保险人告知僳险标的风险状况的惯 告知义务，成为告知义务立法的一个璧程碑，此后在1906年英阑《海上傈险 法》的带动下，备国傈险法都将告知义务作为一项羹要露《度稚改旒定．保险法 上的告知义务要求告知义务入根据“最大诚信原舞日”和“重要後琢萸lj”将已翔耱 应知的保险标的风险信怠麴实告翔傈黢入，这与一般合瓣只裘求当事入不为虚 假蠢j謇完全不同。缳验法如致魏定告鲡义务圭簧是国予降低交易成本豹考虑， 授保入翱被猓陵入是傈黢标熬甄黢薅毖豹廉纷提供者，幽其囱保黢人提供照验 信息比保验入叁已潺褒更能黪低会网签订戏本，嚣成本鸵降低可以吸弓l更多的 入投缳，这慰靠“大数法则”运行的保险业来说具有鬟要的意义。错知义务的司 法基础是解决诉讼对效等司法问蹶的前提，国外对此研究不断，先后提出默示 条款理论、先合同义务理论，衡平法的公平原则做为告知义务的司法基础，现 在多数学者倾向信义义务为其司法基础。 论擐陵浃上熬誉实告知 第三部分其体分析不实告翔的危害、表现及判断标准。不实告知是指告知 义务久违爱告氯义务，未将真实褥僚险标豹藏陵信怠翔实告翔操除入的行魏， 这秘露失会影噫保黢人对保险标黪的风黢扶熬懿正确评傣，导致收取的镖赞与 承担的实际风险不符，危及保险的夔棠运营。不实侮知包括告知错误和风险信 息错误两种情况，误导和不告知两种表现形式。虽然误导和不告知在法律后果 上的越同，导致两者界限的模糊，但是两者的判断方法完全不同。误导主要是 通过确定“与事实不相符”的标准来翔断，而不告知刚主要是通过确定“应告知 莪整”秘“苓惩告知懿莲霭”来羚断。 第四邦分是本文的重点，分据不实告妇的法律后果。不实告熟按保险裂益 标准可分为根本错误的不实告知和非根本错误的不实告知，保险利益的告知错 误是根本错误告知，而非保险利益的告知错误是非根本错误告知。与一般合同 法的根本错误导致合同可撤销域可变更不同。保险法的根本错误告知导致保险 食同豹确定、绝对、自始无效，这一赢院一般合同法对错误的齄理要严掰得多。 薅根本锩谈豹卺知导致保验合弱鹁壤擞锩或《交熨，其中擞镄合弱是主要戆处 理方法，变更合同～般只是作为替代手段出现。 撤销合同是不实告知导致的主要法律后果，笔卷在第四部分中从保险人撤 销权的名称争辩、与民法撤销权的关系、导致撤销权后果的不实告知的判断标 准、可导致撤销权后果的承诺和看法、代理入欺诈簪致保险龠同被撤销等方面 对箕避行了重煮分祈。各闺保除的籀关法律瓣于授傈方违反话知义务，傈陵入 癍享凑的楚擞锩权述是解除投骞嚣耱立浓模式；一是分藩模式，帮保险立法审： 赋予保险人撤销权来终结投保人违反告知义务恧欠缺有效性的合阈，赋予像险 人解除权来终绪有效成立的保险合同；二是混合模式，即保险立法中，只赋予 保险人解除权终结保险合同，而无论合同是欠缺有效性还是有效成立。从各国 保险法和合同法的总体考囊，台同法中对撤销粳和解除权分歼规定韵国家在其 保殓法孛必然盘是对嚣权做出了赘礁区分，整是合同法孛没有撤销权、哭存解 除权煺定的国家在其保险法中也只袋餍了解除权的壤念，因她，扶馋必特别法 的保险合同法成与其上位法合同法保持一致来讲，题种模式的存在都具有合理 性。我国99年‘合同法》引进了撤销权的概念，因此建议遵循一般法理，将 保险入终缩违反告知义务的合同的粳利由解除权改为撤销权。 2