我国长期护理保险发展探讨.pdfVIP

【璧堡蒌塑 ! 卫生经济研究2010年 2期总第271期 我 国 长 期 护 理 保 险 发 展 探 讨 冉永兰 。荣 幸 (南开大学经济学院，天津 300071) 摘要：随着我国人El老龄化及空巢家庭、家庭规模缩小等情况的出现，理论界纷纷呼吁长期护理保险应快速发 展。但是由于认识偏差、收入水平较低、信息不对称、供需矛盾、统计资料缺乏等，我国长期护理保险发展不够理想。对 此，提出了建立适合我国国情的长期护理保险模式的建议。 关键词 ：长期护理保险；人 口老龄化 ；健康保险；空巢家庭 中图分类号：R846．684 文献标识码：A 文章编号：1004—7778(2010)02—0022—04 一 、 我国长期护理保险现状分析 支配收入更低，手中货币除了日常开销，所剩不多。因此， 在中国保监会2006年颁布的 《健康保险管理办法》 较高的护理费用对一般的中低收入阶层来说，经济压力 中，长期护理保险被列为独立于疾病保险、医疗保险、失 是很大的。2OO6年成都有关部门的调查显示，在有雇用保 能收入损失保险等之外的一个新险种，是指对被保险人 姆或养老护理员意愿的老人中，能承受雇用费用在 300 因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体某些功 元以下的占51．56％，300～500元的占43．82％，500元 以 能全部或部分丧失，生活无法 自理，需要入住安养院接受 上的仅 占4．62％。然而，对成都已雇用保姆或养老护理员 长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的 的家庭调查显示，雇用费用平均为 548元。 各种费用给予补偿的一种健康保险。目前，护理保险在 (三)信息不对称 我国尚处于起步阶段 ，只有国泰人寿、人保健康和昆仑健 1．逆选择 康等少数几家公司推出护理保险，产品更是寥寥无几。 一 方面，保险公司在设计保险条款时，利用被保险 长期护理保险没有在我国保险市场上迅速发展，有其深 人对一些具体专业条款不甚了解的优势。尽量把那些可 刻原因。 能需要高额护理费用的投保人排斥在承保范围之外。另 (一)意识薄弱和认识偏差 一 方面，在长期护理保险的核保过程中，被保险人享有较 我国居民大多受传统思想的束缚，子女养老尤其是 大的主动性，如隐瞒已经发现的一些疾病的早期症状，或 养儿防老 的观念一直占据主导性地位 。子女赡养老人， 虚报收入水平等，加大其利用保险不正当获利的可能。 在我国文化传统中被视为天经地义的义务，是孝敬的表 2．道德风险 现，子女如不 “善事”父母 ，则会遭世人的唾骂；而父母也 一 方面，被保险人无须为接受的服务付费，或付出的 希望年老尤其是生病或生活不能自理时，能有儿女陪在 费用低于服务的全部成本，使其倾向于消费更多的医疗 身边照料，不愿去条件 良好的疗养院、托老所等专门的护 服务，造成医疗资源的浪费。同时，由于被保险人不用全 理机构接受外来人员的护理。因此，家庭养老一直 占据 部支付医疗费用，使其不再注意自己的身体健康，增大损 着重要的地位，即使有长期护理保险，可能也不会购买。 失发生的可能，使长期护理保险供给前后的损失概率发 我国企业雇主、雇员购买保险的意识薄弱，更不用说费用 生偏差。另一方面，医方利用信息优势诱导患者 “过度消 较高的长期护理保险。保险公司认为经营长期护理保险 费”医疗护理服务。从而影响长期护理保险被保险人的损 会出现获利少，甚至亏本的后果，因而也不愿涉足。 失额度估算。 (二)收入影响 (四)供需矛盾 收入是影响长期护