中国邮政储蓄面临的困难及其对策.pdf

摘 要 我国的邮政储蓄是在1986年经济出现比较严重的通胀形势下 恢复并开办的，曾经为我国抑制通货膨胀发挥过积极的作用。最初 的邮政储蓄翌务，实际上是邮政部门代理人民镶行经办毒蓍蓄。t989 年11月，邮政储蓄由邮政部门代人民银行办理吸收存款改为自 办，与人民银行的关系由缴存改为转存，邮政储蕾收入由代办费改 为剥差。自瑟，人民镶行对邮政储蓄一盛给与高额羚菇。隧着我国 经济形势的变化，邮政储蓄的职能已经不像当初那么娃著，甚至与 我国的宏观经济政策柏抵触，邮政储蓄的功过受到人们的质疑。同 时，入行对邮政锗蓄麓优惠政策在逐步减少，2003霉改革舔政镰蓄 转存款利率计息办法，明确自2003年8月1口起，邮政储蓄新增 存款转存中圈人民银行的部分，按照金融机构准备金存款利率(年 季l率为l+89％)诗意，纛此麓麓邮政储藩老转存款必须在五年之蠹 全部自主运用，每年消化20％。近几年，银监局对邮政储蓄的监管 也越来越加强，邮政储蓄的改革追不及待。内外问题与困难重重， 部政储蓄黯在傍方?本文藏是试图麓决这个阀题的。 本文共四章。 第…章，对圈内外的邮政储蓄进行了概述。首先简要介绍了我 莺郾政储蓄鑫勺发矮历变，然后分终了发达藿家郾致储蓄豹发袋现 状，希望能对我图邮政储蓄提供一些有益的启示，最后列举=r邮政 储蓄与银行储蓄的差别，目的是将银行业的一些发展策略应用到邮 政储蓄改革当中。 第二章，详细地陈述了目前我国邮政储蓄存在的主要问题与困 难，并深入分析了这些问题与困难的成圜。 邸政端蓄的闻题与困难表现在：其一，郾致储蓄麓发壤滞后 于整个金融体系市场化的进程，业务过于单一，人员素质较低，内 部管理滞后，管嬲很不规范，外部监管欠缺，邮政储蓄与邮政的其 健业务统一核算，镊隘焉缀难对其进行有效监管，这～方瑟豳为邮 政储蓄成立较晚，另一方面也是更重要的是由邮政储蓄成立之初的 体制造成的。其二，非独立的核算机制使邮政储蓄成为邮政整个业 务的主要剩润来源和弥孝h亏损的手段，两邮政储蓄的利润又是来源 于转存的利羞收入，从根本上来讲，就是中央银行间接补贴了邮政 照务。这种长期的畸形关系带来的藏是整个邮政部fj缺乏活力和竞 争意识，不仅不利于邮政储蓄的发展也不利于邮政其他业务的改 进。其三，疆前部致储蓄技术水平还鞍为薄弱。舔政储蓄科技汞平 经历了从领先于其他商业银行到落后于其他商业银行的过程，目前 还不能开办闷上银行。技术的落后抑制了业务的发震，使褥原来就 很单一的业务更加无法满足高素质客户的需求。其四，邮政储蓄对 于金融秩序和央行货币政策产生了很大的不良影响，转存制度所带 来豹离剩润使龌致储蓥不惜一敬手段进行违规揽储，对其{也巍业银 行很不公平，也增加了人民银行的负担，．而且还会干扰我圈金融市 场利率豹稳定，同时，交§教镶嚣扶农树吸收了大量汝资金转存人 行，不利于我国的农村建设，尤其是当前社会主义新农村的建设。 笔者认为，目藉邮政储蓄淹题与困难重重，最大瀚原因在于邮 政储蓄制度和体制的障碍，邮政储蓄资金的去向，决定了邮政储蓄 带有浓重的政策性色彩，使得长期以来邮政储蓄业务单一，缺乏开 展毅业务的动力，蕊邮政储蓄资金剽差过大，又导致了邮政储蓄部 门搞不iE当竞争；其次是邮政储蓄管理体制存在漏洞，管理法规不 完善，核算制度不嫂范，强前我塑邮政锉蓄管理钵铡及经蓠方式不 能适应金融分业经营、分业监管的需要；再次是邮政储蓄从业人员 素质较低，缺乏金懿和计算视专盘鼹人才。 第三章是本文的重点内容，探讨了促进邮政储蓄良性循环的对 策。根据以上提到的问题与困难及其成蠢，最重要的是改革邮政储 蓄的体制，明确其市场定位。根据国外的成功经验，本人认为，成 立单独核算、自主经营的邮政储蓄银行是匿界邮政储蓄体制改革的 大势所趋，也是我溷邮政储蓄体铡改革的最终方向。关于其市场定 位，～旦成立邮政储蓄银行，就不能只注重吸收存款，更要注重资 金豹投放渠道，未来鲢邮政罐蓄银行应重点定位予将资金批发给其 他金融机构以获取利差的批发类业务，其次就是企业和个人，尤其 是广大农村居民如开办农村地区个人小额质押贷款业务等。 在明确了邮政储蓄的体制及市场定位之后，本人重点从三个方 面探索了邮政储蓄问题和困难的解决途径。 首先是要切实用好邮政储蓄资金，改变过去只存不贷的单一业 务。在借鉴一些国家和地区邮政储蓄资金运用的基础上，考虑到有 关政策、法规的限制及我国邮政储蓄的特殊性质，我国邮政储蓄除 将一部分资金继续转存央行外，可以