论保险合同解释法理.pdfVIP

内容摘要 虽然保险引入中国的时间尚不足两百年，但是，在中国已经获得 了巨大的发展，尤其改革开放后，保险业更是以惊人的速度向前迈进， 不论在保险公司的数量和规模上、保险从业人员数量上、保险险种上 都比建国初期增长了何止几十倍，而且在各家保险公司的共同努力 下，社会公众的保险意识也有了很大提高，这又将对保险业的长远发 展起到良好的推动作用。 但是，在保费收入增加、险种、投保人增加的同时，针对保险合 同的纠纷或诉讼屡屡见诸于报端，严重影响到保险公司的企业形象， 也在一定程度上加重了社会公众投保的顾虑，影响了投保人的投保积 极性和对保险公司的信赖。这些现象如果任之发展下去，将对中国保 险业的可持续发展带来负面影响，甚至会阻碍保险业的前进步伐。 目前针对保险合同的纠纷主要源于以下几个方面的原因： 其一，当前保险从业人员的业务素质普遍不高。许多保险代理人 为了拉保单，蓄意隐瞒保险合同文本中保险人的免责条款，或对保险 合同的一些条款胡乱解释，误导投保人，造成投保人按对自己有利的 方式来理解保险合同。等到出险索赔时，才发现原非如此，进而引发 纠纷。当然，也有的保险代理人自身对保险合同就知之不详，也就难 以在签单时给投保人一个清楚的说明。 其二，投保人多是非保险专业人士，对保险合同的条款、术语仅 仅就自己的理解而赋予其含义。更有些投保人对保险一词存在相当片 面的理解，认为买保险就是为了出事故时索赔，对保险人提出的合理 的免责条款、限制责任条款毫不理会，．一旦出险，就索赔；一遇到保 险人根据免责条款或限制责任条款不予赔付时，就诉诸于法庭。多数 投保人对保险公司的理赔程序也缺乏了解，出险后未能及时报案，以 至错过了理赔期而被拒赔，进而也引发诉讼纠纷。 其三，司法人员中(包括律师、法官等)对合同法研究甚多，而 对保险法，尤其是保险合同法这一部分缺乏深入研究，造成判案时单 魏依据合麓法的一些方法来瓣保险合同进行解释，爨现凭主观意志判 案的情况。这不但不能解决保险合同纠纷，反而会加深投保人对僚险 合两的错误理解，影响至l社会公众的保险意识。 由此本文作者切实感受到我国有从法理的角度阐述保险合同解释 的必要悭和紧迫性，戳此选择该题潜进行探讨，以鬻从理论上和实黢 上有助于解决保险合同解释中出现的问题，给保险人～个有益的启 示。同时，也深感我阕的保险业只有不断提高服务质鬣水平，不断加 强对从业人员嬲业务培训和法律培训，进～步提高代理入的业务素质 和法律素养，才能降低有关保险合同的纠纷率，赢得熨多的客户，也 才戆在与努资保险公蠲戆激烈竞争中站稳脚跟，从西接动我潮保险她 的健康发展。 · 本文分为六个部分。 第～部分“保险合同解释概述”主要阐述了保险合同解释的必要 饿和紧邋往，从法理静焦度给密保险合同解释的含义，霹保险合图解 释主要趣指法院或仲裁机关为明确当事人在保险合同中的权利和义 务，依法对保险合同文本中所用词语的含义及楣关资秘所徽瀚有法律 效力麴阙释。 第二部分“保险合同解释的法理”介绍了保险合同解释的演交历 程，保险合月解释是事实阉题还是法律润题?农结合两大法系关予合 同解释性质观点的基础上，给出保险合同解释的法律性质以及保险合 隧解释与法律解释的关系。 第三部分“保险合同解释的对象”。对保险合同进行解释的关键 在子解释静对象是盼么?两大法系关子会围勰释对象务有萁主张，毽 也不乏捆同的观点；文章接下来介绍了法学界关于保险合同解释对象 的两种主张：意思主义派和表示主义派的不露躐点。最后绘密保险合 网解释的对象麴含义：保险合同解释的对象是签约当臻人的外在意思 表示即保险合同文本。 第躁部分“保险合同解释的原则”。该部分是本竞的重点，从合 同解释原则的发展开始，引出保险合同解释的原则。翁先阐述的怒有 关合同解释的一些基本原则，如文义解释原则、一L下文解释原则、习 惯解释原则、目的解释原则、公平解释原则、诚实信用解释原则等； 在此基础上对各种解释藤爱|j之间的相互佐证、配合加以阐述。由予保 险合同虽然属于合同的～种，但是它还有其自身的特殊解释原则，对 挽也主要虢一些有关格式合麓察兔责条款的解释甄剡进行了阐透。 第五部分“保险合同解释原则的具体适用”。该部分从几个法院 的判倒寒阕述保险含民解释覆则在实黢中懿应鼹。首先谈到酶是沃尔 佛及里默起诉