发展农村小额信贷的再思考.pdfVIP

维普资讯 维普资讯 RURALFINANCE农村金融 三分之一的农民先后通过小额信贷获得 了贷款 ，并通过小额信贷 证明，非政府 的小额信贷机构并非一定要转变成商业性 的小额信 的支持走上了脱贫致富的道路 ，对保持农村社会稳定，促进 “三 贷公司或小额信贷银行才能运行。与国外成功的非政府的小额信 农”的发展起到了积极 的作用。一些农 民以其亲身实践认识到了 贷机构相 比，我国的小额信贷机构和项 目有很大的空间和潜力 。 小额信贷 的优越性 ，也为 其树立 了榜样和产生 了良好的示 范效 我 国大多数 的小额信贷机构并不是真正独立于地方政府 的，而是 应 。 在实质上从属或受制于地方政府 ，这主要是指县级和地 区级的政 通过几年来的实践可以看到 ，得益于小额信贷的科学制度约 府部 门，如政府办公室、农业局 、扶贫办 、妇联等机构。小额信 束，它有效破解了农民缺乏有效抵押担保物的障碍 ，因而，它能 贷机构受制于地方政府部 门主要是因为 中国的非政府组织必须要 够如雨后春笋般迅速地发展起来。小额信贷的约束主要体现在三 有一个挂靠单位 ，这个单位必须是当地的政府单位。更为重要的 个方面 ：一是贷款小组的互助、互督 、互保 。所谓互助 ，是指互 是 ，县级及地 区级非政府小额信贷机构的管理人员大多是当地政 相优选项 目及提供技术、人力等帮助 ；所谓互督 ，是指互相监督 府正式的工作人员。他们在非政府小额信贷机构任职是当地政府 各家项 目的顺利实施防止失败 ；所谓互保 ，是互相担保还款 ，如 及其部 门委派的，他们仍享受政府工作人员的工资和福 利待遇 。 果一 家还不起贷款 ，其余几家必须帮助还款 ，从而做到 了l00％ 他们一般也不愿意放弃这样的位置而潜心专 门从事小额信贷 。换 还贷率 。二是顺序贷款 ，即一个贷款小组 中，各家贷款有先后 ， 言之 ，他们主要是对政府负责，而不是对非政府 的小额信贷机构 后贷款者必然监督先贷款者 ，因为 只有先贷款者做 到了按 期还 负责。在这种情况下，也无法建立对管理人员的激励机制，而这 款 ，后贷款者才能贷到款 。三是农 民特别是贫 困农户都是农村 中 对小额信贷的机构发展是至关重要的。 由于小额信贷机构受制于 的弱势人群 ，他们没有任何资本、任何理 由像 国有企业强势集 团 地方政府部 门是 由于在名义上理事会是非政府小额信贷机构的决 或富裕人群那样赖账不还 ，其结果是诚信度很高。可见 ，小额信 策者 ，而大多数理事会的理事长是由当地政府的副县长 ，或妇联 贷实 际上是在现有法律制度框架下，通过一种有效的替代机制 ， 主席 ，或其他政府官员担任的。此外 ，小额信贷机构不能独立于 找到了一条既能满足农民金融需求 ，又能有效防范金融风险的办 地方政府还与小额信贷资金的所有权密切相关。 法；它既能有效解决弱势群体 由于抵押担保 困难而难获得正规金 三是小额信贷 实行 的贷款模式制约了其发展 。由于小额信 融机构贷款支持的问题 ，又为金融机构进行风险管理和分散风险 贷模式单一 (主要是乡村银行模式)，没有根据不同地区的情况 提供 了一种切实可行的思路和工作流程 。 采取不同的机构和贷款模式。而 中国各地 自然条件、经济发展水 平 ，以及社会宗教文化等千差万别，照搬一种模式是不可能完全 制约 因素 适应 中国国情的 (事实上 ，孟加拉与中国情况相差很大)。不少 我 国发展小额信贷 的制约因素是多重 的，主要有 以下一些方 小额信贷机构和项 目在选点时也没有考虑财务可持续性 的要求。 面 ： 模式确定后 ，很少进行改变 。在乡村银行模式下 ，在 中国执行的 一 是大力 发展小额信贷 的政 策环境还有待于进一步优化 。 一 般是在县级设办公室 ，在乡设分支 ，下有信贷员的三级的操作 小额信贷发展 比较好的国家，政府都有一定 的支持小额信贷长远 模式，这就导致机构 的固定成本高 。加上每个县 的资