我国保险公司客户信用管理.pdf

内容摘要 市场经济是法制经济，更是信用经济，没有信用为基础，经济就 不可能得到顺利发展。近几年来，随着市场经济的发展，我国社会和 经济活动中的信用缺失现象日益凸现，社会实践推动着我国社会信用 问题研究成为热点。当前，理论界对我国社会生活中的信用风险、信 用管理、信用制度建设的讨论较多，具体而言，对国家信用、财政信 用、企业信用、银行信用、保险信用等都比较关注。然而，关于保险 信用这一领域的探讨内容，却显得不够深入，比较宏观。 因此，作者就保险活动中的客户信用管理问题进行研究，希望探 索到行之有效的方法，不仅防范当前日益增加的客户逆选择、道德风 险、心理风险等原因引起的客户信用问题，而且有助于保险公司的客 户管理和业务开发。 本文在研究信用理论的一些基本概念的内涵和外延的基础上，从 信用的本质分析和信用管理的一般性规律出发，结合我国保险业所处 的社会文化环境，扩展了信用的概念界定，并对保险客户和信用管理 的概念进行了说明。结合我国保险业发展和保险信用现状，指出保险 公司客户信用管理存在的问题，对保险公司加强和构建客户信用管理 的必要性、重要性进行了分析。在此基础上，作者提出了构建我国保 险客户信用管理制度的想法。 我国保险业的实践表明，信用缺失已经成为制约我国保险业发展 的瓶颈。保险行业的信用缺失包括保险公司、保险从业人员和保险客 户三个方面。在某种程度上，保险公司经营的就是风险，而保险公司、 保险从业人员和保险客户等不同的经济主体，具有不同的目标效用， 尤其在信用交易方信息沟通不完全，信息来源不对称的情况下，信用 交易方容易缺乏信任和合作，正常的信用关系无法维持，保险信用缺 失现象便显得特别突出，保险业的信用危机由此产生。 信用缺失需要信用管理。根据我国现阶段保险公司在保险活动中 的主要当事人的信用缺失现状，可以将保险公司面临的信用管理问题 分为三个方面：保险公司自身的信用管理、投保人和被保险人等保险 客户的信用管理、保险代理人的信用管理。客户作为公司最大的财富， 是公司利润来源的重要保证，客户对公司长期发展的重要性不言而 喻，在保险信用管理中，保险公司更应该重视客户管理，加强客户服 务。 从保险公司的角度来分析，当前我国保险公司与客户的矛盾摩擦 较多的原因在于：保险公司在客户管理中i对客户管理和服务的重视 程度不够，客户信用信息不完善，同时保险信用体系尚不科学规范， 保险公司的客户信用风险无法得到有效的防范和解决，从而引发了各 种各样的保险客户信用危机。当保险客户的信用缺失现象越来越严重 的时候，保险公司的整体风险也在增加，如果不能有效地进行客户信 用风险管理，那么客户服务、保险公司的长期经营也是一句空话。为 此，保险公司不仅要加强自身诚信建设和信用管理，增强公司在客户 中的信任度和美誉度，还应该强化客户信用管理，站在客户的角度思 考问题，真正做到以客户需求为导向。 保险公司客户信用管理的作用主要表现在：加强客户信用管理能 够防范保险公司的客户信用风险、促进业务增长、降低理赔率；对广 大客户而言，保险公司加强客户信用管理，能降低保险公司的整体风 险，可以提供更稳定的保障；保险关系到国计民生，保险公司客户信 用管理到位，可以减少保险信用缺失和社会上的违法犯罪现象，增进 整个社会的福利。 保险公司与客户之间的信用博弈在客户信用管理当中显得尤为 重要。保险公司只有对客户有了完备的信息资料，能够知己知彼，才 能双赢，既能防范客户信用风险又能为客户提供优质的服务。保险公 司的客户信用管理应当成为保险公司客户管理的重要内容。 针对上述的研究分析，作者认为可以通过宏观和微观两个方面对 保险客户信用管理进行构建。保险业的发展与一个国家的经济、文化、 社会环境密切相关，因此从宏观环境分析应该包括：道德环境的构建、 法律环境的构建、市场监督体系的构建以及我国社会信用体系的整体 措施的实施；从微观环境分析，则主要在于保险公司经营活动中各个 流程的管理制度的建设，尤其是客户管理中对客户信用信息的管理。 论文写作分为四大部分。绪论对全文的研究意义、方法和创新 做出了说明，第二章是对论文中的相关概念的理论界定，第三章则偏 重于实践中的保险信用分析，第四章是对保险客户信用管理制度建设 的一些思考。作者希望理论联系实际，在我国开始进行社会信用体系 建设和保险业大力提倡并展开诚信建设的大环境下，通过对比中外保 险公司的发展状况和中外信