理财规划案例“421家庭”更要积极理财.docVIP

理财规划案例“421家庭”更要积极理财 　　本期话题：“421家庭”理财 　　本期嘉宾：农业银行省分行营业部理财师任琛 　　浦发银行私人金融顾问姚泽锋 　　中信银行贵宾理财中心理财师王磊 　　随着上世纪70年代实行计划生育政策以来，我国便有了第一代独生子女。而今，30年时间过去了，第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4个老人1个孩子的家庭压力陡然压在这些独生子女的身上。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。 　　最近记者接到不少“421家庭”读者的咨询，他们都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，他们这样的家庭该如何理财？又该如何应对突发的大笔支出？本期我们邀请多位银行理财师，共同为大家出谋划策。 　　整合资源全家统筹协作 　　任琛：对于“421”家庭来说，我认为最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。 　　首先要给家庭里的各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好；夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力；为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。 　　其次要准备好家庭必须的支出，预备好意想不到的支出。这就需要通过合理的理财方式。一是在把家庭3至6个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达5.25%，未来还有上升的预期，可以将现金类资产的30%分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。 　　最后，还要统筹规划，发挥家庭合力理好财。结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的最高性价比。家庭可在量入为出的基础上适当增加债务，应对现金流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此外，很重要的一点是，健康是最大的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。 　　建立“1+2+4”理财模式 　　姚泽锋：作为80后的年轻夫妻，如何缓解财务压力，减少不确定因素呢？我建议用“1+2+4”理财模式来解决，即建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。 　　首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。置业规划是“重中之重”，这个“重”，不仅体现了置业的重要性，也揭示了置业带来的财务压力之重。房价飞涨和利率高启下，对于资产积累少的年轻夫妻而言，大部分人选择了负债购房或者租房。他们分别应该怎么做？ 　　已利用银行按揭购房的家庭，首付款消耗了大量现金，而月还款又占据家庭大部分的月支出，整体的财务压力非常大。我认为房产作为保值工具，不仅可以对抗通胀，而且可以强迫储蓄积累实质财富。在目前的高通胀下，债务人本身承担的实际利率较低，因此建议已负债购房的新婚族尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费，购房先以孩子教育为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。 　　对于尚在租房的家庭，虽然有非自愿搬迁、不能保值增值的风险，但租房相比购房的成本低，能应付家庭收入的变化，而且能自由迁徙，不用担心房价下跌风险。特别是在目前的高房价下，租房与购房的成本差异较大。当然，这些人也一定要强迫自己做好储蓄为买房准备，衡量未来收入与支出、租房与购房成本比的变化，选择最佳的贷款组合降低贷款成本，不要陷入低首付的陷阱，买自己负担不起的房子。 　　其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。在“421家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如