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浅谈我省保险经营中的防灾防损工作 贺 凯 摘 要： 防灾防损是保险的重要职能，同时也在保险经营过程中具有重要的作用。本文通过对目前我省保险公司防灾防损现状的研究分析，着重阐述了在保险公司内部如何开展防灾防损工作，并探讨了风险的识别和评估、防灾目标规划与落实、防灾机构与运营策略等内容。 关键词：防灾防损 防灾防损现状 保险经营 重要职能 风险识别 保前查勘 事故调查 随着我国保险业的蓬勃发展，规模连年大幅度增长的喜人景象，我省保险业也取得了骄人的成绩。然而，我省保险业的效益在经营过程中却未得到相应比例的增长，这种情况的出现固然有灾害事故较多，保险市场竞争较大，导致承保条件降低，赔付率较高的影响，但同样忽视了防灾防损工作对提高保险经营效益的作用。以下就防灾防损工作在保险经营过程中的作用；目前我省保险公司防灾防损现状；如何开展保险公司防灾防损工作，来探讨一下防灾防损工作对保险公司稳定经营的作用。 一、防灾防损工作在保险经营过程中的作用 1、防灾防损是保险的重要职能之一 保险公司是一家经营风险的企业。同样它自身也面临着来自多方面的风险，既有外部的自然风险、意外事故等动态和静态的风险，又有内部的承保质量，经营决策方面的风险。既然保险公司是以盈利为目的的企业，就应该在经营过程中追求利润。但风险有着不确定性，只能减少、不能避免。当发生自然灾害或意外事故时，保险公司当然希望将保险损失降到最低。因此，保险公司就要围绕保险标的的状况去识别风险、掌握风险、研究风险、预防风险。 根据实践经验保险公司防灾防损主要是通过安全基础知识宣传，现场查勘，行业风险分析，提供技术咨询服务，提供灾情信息，安全理论研讨等一系列工作达到对灾害事故的事先预防，降低财产损失和人员伤亡。通过以上有关工作提高被保险人自防自救意识，普及防灾防损知识；促进保险财产的安全和减少灾害事故造成的损失；增强防灾力量，使被保险人产生安全感；提高保险信誉度，促进业务发展。因此，在实际上保险公司的防灾防损已参与社会安全网络，自觉得担负着风险管理的职责。防灾防损对确保保险经营效益更好地实现，具有重大的作用。因此，无论从保险应满足社会需求，还是对社会公共安全这个大环境所做的贡献，都说明了防灾防损是保险经营的自然组成部分，是保险的重要职能之一。 2、防灾防损在保险经营过程中的重要作用 保险的基本职能是经济补偿，防灾防损是属于保险基本职能派生的，二者相辅相成，形成了保险经营管理体系中不可缺少的一环。为了实现保险经营目标，为了降低自身的风险和促进社会生产、生活的安全，保险公司有必要把防灾防损看成是自己的重要任务之一。在激烈竞争的保险市场中，防灾防损可以说是促使自身业务发展走上良性循环轨道的一项重要工作。保险业务发展是保险经营的基础，所以保险业务发展必须有一个良性循环的体系。这个良性循环体系通常是指：加强事故预防，防止事故发生，降低出现频度，减少灾害损失，实行科学定损，降低赔付率；然后才能逐步实现风险和费率的对等，为保户提供尽可能大的经济保障，来促进业务的巩固和发展。此外，深化防灾防损工作，扩大社会影响，为提高保险公司的社会声誉，起了极好的攻关作用。 在社会上，保险公司防灾防损服务是提高社会知名度的重要环节，是保险公司联系政府有关职能部门的媒介，它可使社会潜在的防灾能力得以最大程度的发挥，它能动员和组织客户对防灾、减灾、救灾活动最大程度的参与。保险公司的防灾防损工作已成为社会防灾体系中不容忽视的组成部分，这种良好的外部环境为保险展业创造了极为有利的条件。 在竞争中，保险防灾防损为客户提供服务，是赢得客户信赖的重要方面。经济发达国家的保险业和社会有识之士及广大保户都一致认为：“防止灾害发生远比获得经济补偿更有利”。 在自身效益方面，防灾防损在保险经营中的作用则更为直接，明显。保险经营不可以简单的理解为收取保险费，负责经济补偿，只要最大限度的减少赔款支出，就能获得最大限度的自身经济效益。只有真正的减少灾害事故的发生，即使发生也能起到将损失降到最低限度的作用。所以防灾防损工作直接影响保险公司的自身效益。 二、目前我省保险公司防灾防损现状 1、防灾防损没有“地位” 多年来，防灾防损工作在保险公司经营过程中总是处于一种：“说起来重要，做起来次要，忙起来不要”的状态，究其原因是没有在思想上树立强烈的防灾防损意识，这是影响保险公司经济效益的一个重要原因。通常认为保险公司主要职能是组织经济补偿，防灾防损是防灾部门的主要职能，加强防灾防损工作，理应是政府和防灾部门的事情。 我们知道组织经济补偿的前提，需要自身有较强的经济实力，只有保险公司盈利，才能有较高的偿付能力。当前，市场经济的特点是效益经济，他强调自主经营，自负盈亏，完全靠自己明智的经营和管理。另，市场经济反对垄断，鼓励竞争，强调竞