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对发展县域中小企业金融业务的初探 　　一、县域支行发展中小企业金融业务的难点 　　目前，全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99％，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面均发挥着越来越重要的作用。在县域地区，中小企业同样发挥着越来越重要的作用。以璧山县为例，2008年底，全县共有中小企业2144户，占全县企业总数99%，实现总产值222亿元，占全县91.2%，完成销售收入216亿元，上缴各项税金45.2亿元，利润总额达25亿元，中小企业固定资产投资净值42亿元，吸纳就业人员13.76万人。由此可见，中小企业已成为县域经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。县域中小企业已经成为拉动县域经济的新的增长点。 　　中小企业在发展过程中资金需求量不断增加，自身积累大多不能满足资金需求，三项资金、存货等财务数据居高不下，资金需求反映比较普遍。但其自身规模小、实力弱等特点又导致融资难，难于享受配套金融服务，对县域银行支持中小企业构成诸多难点。主要体现在： 　　1、企业财务制度不健全，调查难。银企之间信息不对称，财务数据真实性差现象普遍存在，特别很多客户通过现金交易，没有购销合同，财务制度不规范，造成贷前调查难，贷后管理难，资金用途得不到很好控制，数据失真现象比较严重，难以判断企业的真实经营状况，潜在风险大。 　　2、中小企业抵押担保难。一方面企业自身自有资产少，可抵押资产更少。很多中小企业土地多为集体、国有划拨土地，无法落实有效抵押（两证抵押）。部分企业租赁厂房进行生产，很难落实抵押。另一方面抵押物评估不规范现象比较突出，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，部分企业为满足抵押物折率，虚估价值。 　　3、中小企业（特别是小型企业）发放贷款金额小，笔数多、调查论证繁琐。很多中小企业资金需求时间紧、期限短、额度小。具有较强的季节性，抗风险能力弱，给银行带来利润较少，而银行发放贷款花费成本较高，导致信贷人员放贷积极性不高，产生“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的观念。 　　4、中小企业经营缺乏稳定性，管理制度不规范。很多中小企业具有家族特点，缺乏一套现代经营管理制度，管理比较混乱，管理人员和财务主管为一家人，容易造成非财务因素风险。而企业产品单一，技术含量低，产品附加值和市场占有率都不高，抗风险能力弱。 　　二、县域支行发展中小企业金融业务存在的问题 　　巨大的中小企业资源和业务发展空间有待县域支行挖掘和拓展，而就目前县域支行服务中小企业金融中尚存在以下一些问题。 　　（一）价值取向和市场定位不明 　　在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，县域支行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础，应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则来发展中小企业金融业务，在运用适合中小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避中小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。 　　 （二）经营管理机制与中小企业金融业务发展不相匹配 　　以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展中小企业金融业务，很难对市场做出正确、快速反映，也难以有效防范中小企业金融业务风险。首先，表现在中小企业风险定价能力不强，没有体现中小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点；其次，考核和责任追究制度不符合中小企业风险较大，损失率较高的客观现实和市场规律，缺乏“责、权、利”相统一的激励机制；第三，资源配置大部分向大客户和大项目倾斜，银行网点优势未能得到充分发挥，从财务成本核算上看，如果仅做大项目，缺少中小企业客户，就不能完全摊销由此产生的成本。 　　（三）缺乏针对中小企业的制度和政策安排 　　首先，中小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合中小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险，难以准确识别客户风险。其次，与大企业采用一样的信贷操作流程不适合中小企业特点。中小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快，相对于大企业的“批发”业务，中小企业量大面广，这些“零售”业务特点决定了银行发展中小企业金融业务的经营中心必须下移，只有贴近市场、贴近客户，才能了解真实的信息，才能做出快速的反应，才能有效防范风险。第三，缺乏有针对性的产品。用同大企业一样的产品很难满足中小企业“短、平、快”式的融资需求。 　　三、对县域支行发展中小企业金融业务的建议 　　中小企业由于改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快已成为县域经济发展新的突破口和增长点