我国商业银行开展个人理财业务研究_.kdh.pdfVIP

可获收益大幅下降，他们逐渐开始寻求通过最优储蓄和其他投资工具的组合，使未来生活有 好保障的同时扩大投资收益的来源.总之，经济的发展和各项体制的改革使人们更好地关注自 己的财务状况，并作出妥当安排从表面上看 但是面对日益复杂的市场环境和法律环境体系， 个人的专业知识，往往难以对付，因此，需要寻求专业理财规划人员提供服务。 从个人理财的供给看,随着中国金融体制的转型,资本市场中投资产品各类保险产品特别 是人寿保险产品的迅速推出.各种新型股份制商业银行的组建,国有商业银行的顾全,许多商业 银行都逐步将个人业务作为增强自身核心竞争力和扩大收入来源的关键,大力开发和推出与 个人理财规划有关部门的个人银行业务. 特别是加入世界贸易组织之后，金融市场的完全开放,伴随着外资金融机构的进入和相 关金融创新产品的引进，金融市场竞争将更加激烈，国内各家商业银行积极调整经营策略， 把个人理财业务作为个人金融金融业务的战略重点，个人理财业务充分体现了“以客户为中 心”，以“市场为导向”的现代商业银行经营理念，个人理财业务的发展过程,实质上商业银 行围绕客户的金融需求进行金融创新的进程，通过综合性和个性化的个人理财服务，客户需 求成为银行营销的核心，银行营销的职能转化为在合适的时间,合适的地点，通过合适的方式 将合适的服务提供给合适的客户，确保银行盈利的同时又要尽力满足客户的需求.使银行与客 户建立起长期范围的关系，增强银行的核心竞争力,极大推动了银行管理体制的转换，推动形 成以客户为中心的经营机制。因此，个人理财规划业务的创新和发展成为近年来我国商业银 行完善各功能的突破，并且我国商业银行普遍将这种业务的创新视为在目前分业经营，分业 监管体制下推动业务综合化发展的主要方向，将来随着个人理财规划业务的推广，不仅可以 促使银行向保险，证券交易所 扩展,还可以存入个人财务咨询，个人投资顾问，委托服务， 生产管理等中间业务领域,有助于银行资产业务收益及客户结构的变化。 （二）研究意义 在目前金融业日益国际化,全球化,我国金融业全面对外开放势在必行,金融竞争更加激烈 的大环境下,我国国有商业银行如何根据形势的变化,实现产权,体制,机制的转型,实现银行业 的全面改革，改造，创新,如何突破现有瓶颈制约因素更加有效开展,发展作为未来金融业业 务发展趋势的个人理财业,是摆在我国商业银行面前的一个新课题.本人通过对此篇论文的撰 写,将对这些问题进行全面探讨,分析, 以找出指导我国商业银行在目前形势下如何实现个人理 财业的发展的一系列理论指导原则. 二、本选题研究领域国内外的研究动态及发展趋势（文献综述） 国外对个人理财的研究是在以下背景进行的：本国金融市场高度发达,金融管制较松,金融 自由化程度较高, 金融投资理财工具种类泛多， 金融业实行混业经营制度.税收制度复杂， 种类繁多，需要专业人员帮助进行税收筹划；富裕阶层需要专业的理财规划人员进行遗产继 - 2 - 承的规划；个人或家庭文化素质较高，参与金融投资理财意识较强；理财教育和培训体系成 熟；具有资格证书的理财专业理财规划师数量较多，具备经济，金融投资，法律，税务等综 合性的知识和技能，能够帮助各类客户解决各种理财需求，能够运用生命周期法帮助客户制 定一生的综合理财规划；而我国目前金融业不发达，金融市场效率低下，金融投资工具种类 少，实行严格的金融分业经营制度，银行制度正经历从计划体制向市场体制的转轨过程中， 银行业还没建立起真正的现代企业制度，盈利意识不强，创新动力不足,能力不强,参与个人 金融理财经营和开发的意识不强，动力不足。居民文化水平不高，缺乏理财意识，员工税收 实行单位代扣代缴制度。尚未开征遗产税制度.资本市场不成熟，投资风险较大。银行资产对 资本市场的投资受到限制.外汇管理实行“经常项目下的完全可自由兑换”，通过兑换外汇投 资国外金融工具还受到极大的限制。因此国外的商业银行开展个人理财业务运行模式以发展 到十分成熟的状态。其代表性的理论模型有，个人生命周期理论，是由 F 莫迪利亚尼与宾夕 法尼亚得学的 R 布伦博格 AGON 共同创建的，其中前者做出了莫大的贡献，并且因此获得 了诺贝尔经济学奖金，。生命周期理论认为：一个人目前的消费和储蓄是由整个生命周期决 定的持久收入决定的，消费者将在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周 期内实现消费的最佳配置。该理论还将认得生命周期划分为：少年成长期（7-20