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浅谈商业银行个人信贷业务的潜在风险 代咏梅，王健美，王丹 (黑龙江省建行，黑龙江哈尔滨150000) [摘要】 商业银行个人贷款业务已成为国内各家商业银行优化信贷结构，提高信贷资产质量，改善经营效益而大 力开展的战略支柱业务。随着个贷业务的蓬勃发展，贷款规模的急剧扩张，其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴 露。由于个贷业务还款期限长，而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及规章制度的不健全等 因素，都会给银行个贷业务带来潜在的风险。因此，加强个贷风险管理，提高个贷风险防范能力，必然成为了商业银行经 营管理所面临的严峻问题。 [关键词】 个人贷款；潜在风险；防范对策 [中图分类号】 F832．4 [文献标识码]A [文章编号】 1009-5489(2009)15-0022-01 1、商业银行个贷业务存在的潜在风险 1．5政策性风险。随着国家一系列房地产调控政策的出台，连 1．1客户的信用风险。借款人客户基本信息不真实，征信记录续降低贷款基准利率和调低房贷利率优惠，由于门槛的降低会使 不完整，形成信用风险和欺诈风险。房金客户经理在贷前调查时， 银行接受更多高风险低收入客户，随着银行新增客户中该类客户 只对客户必须提供的贷款申请资料的真伪性进行核实，对其他项 的增多，未来银行面临的房价、利率与经济波动造成的客户违约风 如“学历、”供养人口”、“技术职称”、“家庭总资产”、“现居住地址”、 险将会增大。再由经济形势下滑和房价下跌造成的风险叠加，将 “电话号码”等，并未做详细调查，面谈记录失真，使客户提供的资 可能使商业银行个人贷款业务面临更大的风险。 料有时会有一些信息自相矛盾，造成错误信息和虚假信息，给日后 2、个人贷款潜在风险的防范对策 追讨拖欠贷款带来麻烦。 2．1强化各项贷前调查的审核。做好贷款发放前的调查和信 1．2还款来源的风险。借款人有稳定的收入来源，是银行发放用分析工作，强化贷前调查力度。一是本着“重点留住优质的，努 个贷最基本的前提条件。多数银行在发放个贷时要求借款人必须 力争取中间的，不怕丢掉风险的”原则，将目标客户群体确定为工 提供收入证明，以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依 作、收入相对稳定、急待改善居住消费条件、还款意愿强的阶层，而 据。收入证明一般由单位开出，目的是确保贷款本息偿还的安全 非投资型客户。二是严格按照规定落实面谈、面签制度，还要通过 性。但事实上，有些单位给员工出具的收入证明，有很大的随意性。 电话回访、上门察访的方式落实借款人相关信息的真实性，从源头 如购买经济适用房时，购房者开低收入证明；购买较贵的商品房时， 上扼止“假个贷”的发生。商业银行应逐步完善包括个人自然情况、 他们又可以开出高收入证明。为了高开收入证明，本来是普通员 职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的个人客户信用的 工，摇身一变成为业务主管；而且一些单位出具的收入证明，已经 评级体系，防范和控制信用风险。三是在办理贷款抵押时，要先取 明显偏离了行业的收入标准。目前银行还没有可行的办法来准确 得关于抵押物适销性和市场价值的公平、合法的评估意见，避免抵 掌握购房者的收入。从某种程度}：说，银行要求提供收入证明，形 押物不足值或难以转卖使贷款遭受损失。对有代表性的和参照性 式大于内容，因为目前单位并不需要为员工收入证明的真实情况 的不需要足额贷款的抵押房地产，商业银行也可以先通过内部估 承担法律责任。银行对个人收入证明的把关，也不太严格。在银 价，然后与借款人协商议定抵押价值后，确定抵押物价值比率并发 行的个人贷款业务竞争激烈和人力有限情况下，还很难做到对每 放贷款。这样既可以节省评估费用和时间，又可以提高商业银行 个贷款人的还款能力逐一进行审查。这直接导致借款人不能按期 的工作效率和竞争力。 偿还银行贷款，从而造成贷款逾期。 2．2强化各项贷后的精细化管理。一是认真做好个贷的日常 1．3抵押物高估风险。主要体现在个人再交易住房贷款，是指管理工作，及时掌握借款人还款情况，借款人出现还款异常时，及 买房人为套取更多的银行贷款，串通评估师，评高抵押物价值。为 时查明原因，严防出现新增不良贷款。对拖欠时间较长或恶