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第三方支付行业市场准入：现实依据、问题透视及改进路径 　　摘要：第三方支付行业的市场准入是特殊市场准入制度的组成部分，从本质上是行政许可审批制度。由于第三方支付市场信息不对称、系统风险大，使用者多、影响广，出现问题会造成灾难性社会影响，所以必须要推行市场准入。但现有的制度设计中，外资股权与准入条件规定模糊，监管机构裁量权过大，缺少特有的救济途径，规定流于形式不能取得预期效果，退出机制难以承担作为配套措施的功能，因此既要完善制度，明确利益平衡原则、控权原则和促进原则，还要合理修订、创新外资市场准入等相关制度，强化可操作性。 　　关键词：第三方支付；市场准入；信息不对称 　　中图分类号：DF41 文献标识码：A 　　收稿日期：2013-09-02 　　作者简介：马永保（1980-），男，安徽肥西人，安徽大学法学院博士研究生，研究方向：经济法。 　　一、第三方支付行业市场准入的现实依据 　　第三方支付行业的市场准入是特殊市场准入制度的组成部分，从本质上是行政许可审批制度。但第三方支付行业推行行业准入的依据和基础何在？即第三方支付行业与一般的市场有何不同而必须要推行特殊市场准入制度？本文认为，推行第三方支付行业特殊市场准入制度，主要是基于以下的考虑： 　　（一）支付系统风险大 　　第三方支付系统中隐藏着各种风险，主要有网络安全风险、法律风险、金融风险（包括资金滥用风险、诈骗犯罪风险、盗卡恶意支付风险、资金沉淀风险）以及网购者隐私泄露风险[1-2]。要应付这些风险，需要第三方支付企业具备雄厚的经济实力，雇佣专业技术人才和经验丰富的管理者，建设可以经受得住网络攻击的软件系统，建立起完善的内控措施、反洗钱及反套现措施。要保证只有满足了这些条件的才能进入第三方支付市场，就必须事先设置进入条件，并由监管机构审查申请者条件，只给符合条件者颁发经营许可。也就是说，要建立起一整套市场准入法律制度，预防并化解可能的各种风险。 　　（二）使用者多，影响广，出现问题会造成灾难性社会影响 　　第三方支付以其便利、快捷的特性，自产生就很快吸引无数使用者的青睐。据中国互联网络信息中心（CNNIC）报告数据显示：截至2011年12月底，国内网上支付的用户已经超过167亿，使用率提升至325%，同比增长2957万，年增长率为216%。早在2012年6月，支付宝就宣称其注册用户数已经达到7亿，而工商银行至2012年年底却只有438万公司客户和393亿个人客户。须知工商银行自1984年1月1日成立，距今已经发展了30年，而第三方支付行业的发展历程却只有十几年。众多市场参与者导致交易频率加速、交易关系复杂、市场影响增大，也使市场风险扩散[3]，一旦出现风险将会危及民众共同利益，可能引发社会震荡。政府为了避免发生因第三方支付企业出现问题而对社会秩序造成的影响，降低可能的社会风险，必然要提高进入门槛，设立严格的准入标准，将不符合资质的企业驱逐出去，让真正有实力的企业进入市场经营，在服务使用者的同时获取利润。 　　（三）信息不对称 　　信息是包括物品（包括劳务）和生产要素的价格、质量、数量以及不同经济主体（如买方和卖方）讨价还价的能力、信誉度等知识。信息不对称是指在相互对应的个体之间的信息呈现不均匀、不对称的状态。“掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位”[4]。信息不对称或信息偏在被认为是政府干预市场行为的基础之一。 　　在第三方支付市场中存在着明显的信息不对称。第三方支付企业掌握着整个平台的运作，对支付过程拥有充分的信息。使用者虽然可以发出指令，但对交易过程中的信息掌握并不充分（如账户资金如何流动，转入转出的确切时间），交易过程中可能面临风险。此外，第三方支付平台采取了哪些技术措施保障使用者资金安全？支付企业内部的各项制度是否符合法律规定？能否取得预期效果？对于这些问题，使用者也都很难获取准确信息。信息的不对称，可能会导致效率损失，主要体现在逆向选择和道德风险两种情况上。其中，逆向选择指的是低质量品排挤掉高质量品。没有市场准入，任何资质和条件的企业都可以从事第三方支付业务，结果将导致第三方支付行业企业众多，企业规模和服务水平参差不齐。如果使用者对各个支付企业信息不了解，无法鉴定各方服务水平的高低，不能做出正确选择，有可能选择技术水平不高、服务质量差的企业，从而导致优秀的企业不能继续生存下去。道德风险主要是指来自个人道德方面的危害，通常是市场主体一种故意违背道德规范的行为，这种行为可能导致其他市场主体的利益受到损坏。 　　没有市场准入，没有入口监管，第三方支付企业缺乏内部控制措施，没有防止洗钱、套现等技术措施，可能会导致第三方支付企业贪污、挪用沉淀资金，从事洗钱等违法犯罪行为，最终受到损害的是每一个