重塑农村金融体系思考.docVIP

金融理论与实践 年第 期 总第 期 一 金融制约新农村建设的主要表 现形式 目前 我国农村已初步形成了以合 作金融为基础 商业性金融 政策性金融 分工协作的农村金融体制 但迄今为止 上述三种金融的发育和建设都不甚理 想 随着新农村经济的进一步发展和金 融体制改革的逐步深入 这一体制对新 农村建设的约束效应却日益凸现 一 商业性金融不愿涉足农村建 设 近几年 国有商业银行实施 抓大促 重 战略 逐步从欠发达县域退出 同时 上收信贷管理权限 除一些小额质押贷 款外 其他贷款权统一集中到省分行 使 基层机构的贷款不断萎缩 更为不利的 是 商业银行逐利性的秉性使其不愿将 资金投入到期限长 见效慢 成本高 风 险大的农业项目 直接导致了商业银行 对农村建设投入逐年减少 二 政策性金融功能缺位 支持新 农村建设从某种意义上来说 是一项政 策性极强的政治任务 除需要大量财政 资金的投入以外 政策性金融机构应发 挥其特有的扶持功能 但目前我国惟一 的农业政策性金融机构 农业发展银 行基本上只负责粮棉油收购资金的发放 和管理 仅限于单一的国有粮棉油流通 环节的信贷服务 其他大量的政策性业 务 如支持农业开发 农业产业化 农村 基础设施建设等并没有开展起来 其支 持农业发展职能名不副实 极大制约了 农业生产条件的改善 农村产业结构的 调整和农民收入的增长 三 农村信用社支农乏力 商业银 行从县域经济逐步退出 把农村信用社 推到了支农的前沿 但土生土长的农信 社具有先天缺陷 如经济规模小 不良资 产占比高 资金筹集难 科技力量薄弱 电子化程度低 结算手段落后 员工素质 较差 等等 这使农村信用社在与其他金 融机构的竞争中处于明显劣势 加大了 农村信用社资金供需矛盾 农民贷款难 问题很难从根本上得到解决 四 邮政储蓄分流 加剧了农村金 融市场的资金供求失衡 由于邮政储蓄 不办理贷款业务 转存人民银行的利润 又很高 丰厚而无风险的利差收益成为 邮政揽储的不竭动力 如某市邮政储蓄 存款余额中 县及县以下机构存款占三 分之一强 国家虽然下调了邮政储蓄向 中央银行转存款利率 但邮政储蓄高速 增长态势短期内仍未得到有效遏制 邮 储总额还在继续上升 大量的农村资金 通过邮政储蓄从农村流向城市 减少了 农村的金融资源 加剧了农村金融市场 的资金供求失衡 二 农村金融体制改革缓慢的原因 近几年 有关农户贷款难 企业贷款 难的呼声不绝于耳 从表面上看是一种 贷与不贷的问题 其实背后有着较为复 杂的体制和机制原因 一 农村金融供给与金融需求不对 称 农村的金融需求 从农户看 它是一 种短期的 小额的 零散的 缺乏抵押担 保条件的 需要非常及时灵便的金融需 求 从农村经济组织看 农业企业一般规 模不大 资产价值不高 可供抵押担保的 物品不多 这些企业搞农产品加工 往往 在旺季对收购资金的需求量大且集中 因其抵押担保能力的限制 资金缺口非 常之大 再看农村的金融供给 基本上都 是正规的金融机构 金融组织 金融机制 和金融产品 资金上强调安全性 流动性 和效益性 安全性就是要有可以信任的 足够的担保条件 而从流动性和效益性 看 显然农村中小企业和乡镇企业资金 的流动性要差一些 所以 这种相对正规 的金融组织和金融机制所构成的金融供 给与上述现实的农村金融需求对接不 上 降低了金融资源的配置效率 这也正 是我国农村金融改革总体效果欠佳 很 难满足实践需要的根本原因 二 农业投资风险管理滞后 农业 发展项目受自然条件 市场环境和政策 农村金融 万方数据年第 期 总第 期 金融理论与实践 因素影响较大 具有相当程度的风险 金 融部门对这类产业进行信贷支持承担着 一定的风险 目前 金融部门在风险的管 理控制上缺乏必要的创新 尚未建立比 较完善的保险或担保机制 对带有一定 政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由 金融机构承担 缺乏相应的风险补偿机 制 内生资金不足的农村经济依赖政策 引入资金 却对支农资金风险置之不顾 这种只顾眼前利益的短期行为限制了支 农贷款的持续快速增长 三 国家扶持和优惠政策不到位 资金的趋利性与农业投入期限长 回报 低的现实矛盾 决定了在没有足够扶持 和优惠政策的前提下 信贷资金是不会 背离市场规律 轻易投放到农村经济这 块贫瘠的土地上的 国家对金融支农的 扶持政策仅限于农村信用社 也不过就 是贷款利率上浮权和支农再贷款支持 对其他金融机构则没有优惠政策 这种 情况的存在 使金融机构支持新农村建 设积极性不高 动力不足 三 新农村建设中的金融体制的设 想 金融支持新农村建设的有效途径 就是重构农村金融体制 针对农村金融 体制运行中存在的问题 应从统筹城乡 发展和全面建设小康社会的角度 对农 村金融体制进行战略性重构 一 调整农业发展银行的职能定 位 强化其政策