移动支付中电子钱包技术的发展与应用研究.doc

移动支付中电子钱包技术的发展与应用研究 摘要 随着国家对手机支付尤其是手机近场支付出台了一系列的鼓励发展的新政策和新措施，国内各大电信运营商和中国银联也加强了在手机支付方面的战略布局和试点的商业化运营。新的环境下，移动支付产业链是如何布局和调整的，将会有什么创新的运营模式产生，其各自又有什么样的特点，未来将有怎样的竞争机会和挑战都是一个值得深入研究的问题。 我们基于对移动支付产业链的理解和市场现状的把握，通过对移动支付产业进行深入剖析的基础上，对国内移动支付的运营模式现状和趋势进行了深入和详实的分析与研究。在第三方支付方面，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经超过1万亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。虽然中国第三方支付市场目前的核心业务仍是占据96%份额的第三方在线支付市场，基于手机终端的移动支付业务的比重仍然较低。但在超过9亿的手机用户规模以及3G逐步成熟的背景下，中国移动支付市场的发展潜力不可忽视，无论银行、运营商、终端厂商、还是第三方支付厂商都在进行新市场的测试与开拓。2009年是中国3G元年，也是中国移动支付市场真正意义上的启动年，2010年3G得到快速普及，截至2011年5月达到了 6757.2万户。各类手机应用和移动互联网业务呈现爆发性增长，移动支付业务也受到了空前的重视。而移动支付中的近场支付NFC技术标准的确立，为移动支付未来进一步的提供了坚实的基础。 关键词：移动支付电信运营商中国银联NFC技术标准 目前存在的各项移动支付技术解决方案比较 寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。按照使用的技术类型，远程支付技术方案主要包括短信支付、客户端(无卡)支付、智能卡支付和智能终端外设支付四种技术方案。短信支付：指用户通过编辑、发送短信完成的支付业务。客户端(无卡)支付：指用户通过移动互联网浏览器或客户端，经互联网与支付平台交互完成支付的业务。智能卡支付：指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认证的远程支付业务。本文中的智能卡指集成了安全运算单元和安全存储的集成电路卡片，包括SIM/UIM卡、SD卡、手机内置SE等形态。移动终端外设支付：指通过移动终端的外接设备完成刷卡支付的业务。 表1-1 一般手机支付方式比较 1.1移动支付的定义 移动支付，也称为手机支付。是指单位、个人直接或授权他人通过移动终端(一般为手机）发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式。 1.2移动支付的分类 1.2.1按资金来源分类 手机话费账户支付：支付金额从消费者的手机话费中直接扣除，其中也包括SP代扣的费用金额。银行卡账户支付：支付金额从消费者绑定的银行卡（借记卡或信用卡）账户中扣除，其中典型的应用包括中国移动手机钱包业务，目前各家银行纷纷推广的支持手机银行支付的业务等。 第三方账户支付：支付金额从消费者开通的第三方支付业务的账户余额中进行扣除，第三方账户的充值方式较为灵活，可以使用网上银行的方式直接进行充值，也可以釆用在代售网点购买的充值卡或者现金支付的方式进行充值。另外，也包括目前最被广大消费群体认可和普遍的通过支付i中的账户余额进行的支付模式。 1.2.2按交易距离分类 现场支付：也称近场支付，基于交易现场的手机支付方式，账户信息一般以IC卡的方式存于手机之中，利用红外线、蓝牙、射频技术等近距离无线通讯技术，在自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等特定刷卡终端设备，现场校验账户信息并进行扣款支付，真正用手机完成面对面的（face-to-face)的交易，从而使手机摆脱单纯的通讯功能，成为名符其实的电子钱包。现场支付包括NFC手机支付和RF-SIM支付两种主要方式。所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。 远程支付：远程支付指用户与商户不需要面对面交互，而是使用移动终端通 过无线通信网络，与后台服务器进行交互，由服务器端完成交易处理的支付方式。通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮箱) 近场移动支付模式： 以FI本和韩国为代表。其特点是移动增值业务发展氛围相当成熟，运营商地位强势，用户有良好的移动终端定制消费习惯，非常便于手机近场支付业务的开展。同时由于有相当丰富的应用系统和软件作为支撑，是其业务取得重大成功的关键。以日本NTT docorao为例，其提供的手机支付从一项电子货币服务延伸到了信用卡、电子票据(登机或者进入影院的电影票）、合作商家的会员折扣卡及电子朗匙等功能。 远程与近场支付相结合的模式： 以欧洲和美国为代表。其特点是由于这些国家的金融业非常发达，尤其是信用卡业务发展到非常成熟度的阶段，所以手机现场支付业务发展的相对有所缓慢。于是欧