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《保险理论与实务》 第五章　人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的涵义 二、人身保险的特点 1.人身保险事故的特点 2.人身保险产品的特点 3.人身保险业务的特点 1.人身保险事故的特点 事故的必然性 发生的分散性 概率与年龄相关，具有相对稳定性 2.人身保险产品的特点 需求面广，具有较大弹性 金额影响因素多，保险金给付属于约定给付 保险利益取决于人身关系 长期性、储蓄性 3.人身保险业务的特点 均衡保费 提取准备金 投资重要性 保单调整难度大 连续性 三、人身保险的分类 人寿保险 人寿保险以人的生命作为保险标的，以生存或 死亡为给付保险金条件的人身保险。 常见的生存保险——年金保险 年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。 生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。 死亡保险 生死两全保险（生死合险） 保险期限届满生存——给付生存保险金 保险期限内死亡——给付死亡保险金 意外伤害保险 意外的含义： （1）被保险人没有预见到伤害的发生 ——被保险人无法预见伤害发生； ——被保险人可以预见伤害发生，但因疏忽没有预见。 （2）伤害的发生违背被保险人主观意愿 ——被保险人已预见伤害即将发生，但技术上已无法采取措施避免； ——被保险人已预见伤害即将发生，但因职责的需要不能逃避。 意外伤害保险的保险责任 不可承保意外伤害和特约承保意外伤害 不可承保意外伤害： 犯罪活动中所受的意外伤害； 寻衅斗殴中所受的意外伤害； 酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害； 自杀行为造成的伤害。 特约承保意外伤害： 战争所致意外伤害； 从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 核幅射造成的意外伤害； 医疗事故造成的意外伤害。 健康保险 三、人身保险的分类 三、人身保险的分类 三、人身保险的分类 四、人身保险合同的常用条款 保护保单所有人的条款 保护保险人的条款 提供选择权给保单所有人的条款 （一）保护保单所有人的条款 1.不可抗辩条款 2.年龄误告条款 3.宽限期条款 4.复效条款 5.不丧失价值条款 1.不可抗辩条款 是指在被保险人生存期间，自人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 复效后的保单在2年后也不可抗辩。 1.不可抗辩条款 在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。 《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。” 2.年龄误告条款 《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 3.宽限期条款 对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。 3.宽限期条款 《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。 4.复效条款 保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。 申请复效的条件： ◇不能超过规定期限（2年） ◇符合可保条件 ◇补缴失效期间未缴纳的保险费及利息 5.不丧失价值条款 投保人交纳的保险费达到一定的年限后，保险单便具有现金价值。如果投保人不愿意继续投保而要求退费时，保险金所具有的现金价值不丧失。 投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除保险合同通知30日内，退还保险单的现金价值。 未交足两年的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。 （二）保护保险人的条款 6.自杀条款 7.战争除外条款 6.自杀条款 《保险法》65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投