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综合理财规划训练:
客户基本资料:
韩先生35岁,是一家合伙企业的合伙人2006年,他与同岁的刘女士结婚,婚后刘女士做了全职太太。韩先生目前月薪1万元(税前)年终奖金15万元,没有任何社保,二人过着较为宽裕的生活。2005年回国之初,韩先生贷款购买了一套50平米的酒店式公寓,价款50万元,20%的首付,采用等额本息还款方式,贷款期限为15年,利率为5.31%。婚后二人感觉生活空间狭小,于是在2007年1月购买了另一套价值120万元100平米精装修的住房,二成首付后,其中30万采用公积金等额本息贷款方式,贷款利率4.85%,贷款期限为20年:其余采用等额本金贷款方式,利率5.81%,贷款期限同样为20年。搬入新家后,原来的酒店式公寓用于出租,租金每月2000元。随着房价的止涨,日前这套酒店式公寓己升值至65万元。随着韩先生家庭收入的增多,支出也在增加。2 006年初,韩先生购入了一部价值20万元的轿车.每月的养车费用1000元。韩先生一家基本生活支出每月2000元;韩太太每年的护肤美容支出8000元;家庭每年健身支出4000元。二人每年一次的旅游支出花费20000元。此外,韩先生由于应酬较多,各种应酬开支每月2000元:孝敬双方父母每月1 000。元。
韩先生工作较为繁忙,很少有时间顾及到家庭理财状况.而刘女士对理财知之甚少,2007年初,听朋友介绍.购买了20万元的股票,由于操作不当,到年底只剩15万元。但刘女士购买的30万元的股票型基金,倒是盈利2万元。此外,韩先生家庭有活期存款5万元,定期存款20万元,国债20万元。
韩先生家庭需要理财规划师为其解决的理财问题主要有:
1、2008年3月,二人的奥运宝宝康康出生,一家人在高兴的同时,也开始为儿子的未来做打算。韩先生对儿一子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,并打算让儿子18年后出国读本科。综合考虑国外的学费及生活费用,需要为儿子留出80万的大学费用。假设投资报酬率为5%。
2、韩先生二人都没有购买任何商业保险,韩先生考虑到刘女士不工作,一旦他发生意外,家庭生活将成问题,因此考虑购买一定的商业保险。
3、韩先生夫妇打算55岁可以退休享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以7%的投资报酬率,到85岁共需养老费用250万元。
4、韩先生虽然收入较多,但每月的房贷让韩先生感到压力很大,考虑到以后的退休与孩子的教育,韩先生十分担心,希望理财规划师能为其做一个合理的规划,帮其改善家庭债务状况。
5、能保持家庭良好的现金流动性。
提示:信息收集时间为2007年12月31日。
不考虑存款利息收入。不考虑房租需缴纳的个人所得税。月支出均化为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为1,600元。不考虑折旧。
1、客户财务状况分析:(26分)
(1)编制客户资产负债表(计6分,住房贷款项目:2分)
资产负债表 资产 金额 负债与净资产 金额 现金及现金等价物 25 住房贷款 活期存款 5 定期存款 20 其他金融资产 债券 20 基金 32 股票 15 实物资产 负债总计 自住房 投资房产 机动车 净资产 资产总计 负债与净资产总计
(2)编制客户现金流量表(计8分,韩先生收入:2分,房屋按揭还贷:2分)
现金流量表 年收入 金额 年支出 金额 工薪类收入 房屋按揭还贷 韩先生 日常生活支出 投资收入 交通费用 租金收入 旅游支出 其他支出 收入总计 支出总计 年结余
(3)客户财务状况的比率分析(至少分析四个比率,以百分数表示,(6分)
①客户财务比率表(2分)
家庭财务比率表 结余比例 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 负债收入比率 流动性比率
②客户财务比率分析(4分):
结余比例
投资与净资产比率
清偿比率
负债比率
负债收入比率
流动性比率
(4)客户财务状况预测(3分)
(5)客户财务状况总体评价(3分)
2、理财规划目标(5分)
3、分项理财规划方案(25分)
4、理财方案总结(4分)
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