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模块三 熟悉个人理财业务的内容和流程 理财的概念 1、理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划。 ——（美国） G·维克托·霍尔曼等 理财的概念 2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策。 ——（加拿大）夸克·霍等 理财是一个过程 确定目标 制定计划 实施管理 过程 理财的必要性 思考： 为什么需要理财？ 生命周期假说（假设平均每年收入YL，平均每年消费C，工作WL年，生存NL年） 人生各阶段重要大事 接受教育、投资、购房 结婚、育儿 旅游、购车 子女教育与婚姻 医疗、养老、丧葬 1. 防范各种个人风险 疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业 2. 实现个人和家庭财产的保值增值。 3．为家庭成员提供教育资金和住房 4. 提供退休后的生活保障 5．减轻税收负担 6．为遗产传承作准备 二、理财的必要性 个人资产增加 消费增加，消费需求多样化 金融投资产品和渠道多样化 个人风险增加，财务风险增加 就业模式改变、社会保障体系重建 人口老龄化，老年人口相对贫困化 任务一 理财目标的设定 理财大道上我在哪里？ 理财目标的三个层次 人生各阶段理财目标 理财目标的制定原则 符合家庭财务状况 考虑外部经济环境 确定优先顺序，保障重点目标 明确、清晰、合理，具有可执行性 注意短、中、长期目标的兼顾和协调 理财目标制定的SMART法则 明确性 Specific 可衡量性 Measurable 可实现性 Attainable 现实性 Realistic 时间限制性 Time-phased 思考题 理财目标和理财愿望的区别？ 例子 今年有空时准备出国玩玩 今年圣诞花2万元去澳洲旅游 要买一辆小汽车 3年后花20万元购车 结婚时要办一个豪华的婚礼 30岁存够20万元结婚 退休后要保证生活质量不下降 50岁退休时，有100万元现金，房贷还清 每月剩余的钱准备存起来 每月收入的10%，投入证券投资基金 理财目标与理财愿望的区别 理财目标用货币来表示和计算 理财目标的时间限制较为明确 二、理财的必要性 1．防范各种个人风险——保险规划 2. 实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划 3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、住房规划 4. 提供退休后的生活保障——退休规划 5．减轻税收负担——税收规划 6．为遗产传承作准备——遗产规划 投资规划 保险规划 退休规划 税收规划 遗产规划 ——国际金融理财标准委员会 任务二 熟悉个人理财规划的内容 一、现金规划 二、储蓄规划 三、信贷规划 四、投资规划 五、居住规划 六、教育规划 七、保险规划 八、纳税筹划 九、退休规划 十、遗产规划 理财规划时间差异的比较 思考题 理财是富人的专利吗？ 理财常见误区 没钱---理财是富人的专利 没时间---时间比计划更宝贵 过于自信---自己能处理好一切 好高婺远---求富心切 不能持之以恒---半途而废 穷人致富七原则 -----世界上最富有人 致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来 致富第二大原则：为你的开销做预算 致富第三大原则：利用好每一分钱 致富第四大原则：谨慎投资，避免错误 致富第五大原则：拥有自己的房子 致富第六大原则：为未来生活做准备 致富第七大原则：提高你的赚钱能力 银行理财品牌 建立客户 关系 任务三 熟悉个人理财规划的流程 一、建立和定位与客户的关系 二、收集客户信息 三、分析客户财务状况 四、起草并提出金融理财建议及备选方案 五、执行个人理财规划 六、综合个人理财规划的后续服务 理财规划的原则 理财规划应注重持久和坚持 不要间断，货币时间价值 理财规划应越早越好 时间早晚，差异明显 理财规划应保持资产和负债的动态平衡 理财规划应确定清晰合理的理财目标 理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化 理财规划应同时注重开源和节流 理财金语 健康、金钱和爱，还有能够享受它们的时间 = 成功！ 结束！ * * * * 理财的必要性：人生各个阶段，收入与支出不匹配中青年阶段，收入大于支出，进行储蓄；老年阶段，支出大于收入，进行负储蓄。 理财的必要性（从个人角度看） 理财的必要性（从社会角度看） 实现 财务自由 实现人生各阶段的目标和理想 建立一个财务安全健康的生活体系 理财目标 收入支出特点 年龄 人生阶段 养老、资产增值、遗产 收入