保险电子商务商业模式的现状与评价.docVIP

来自 /07-news/pageread.asp?id=13 保险电子商务商业模式的现状与评价???? 对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它所蕴含的巨大价值。在此背景下，本文从分析世界保险电子商务商业模式的优势和劣势出发，指出国内保险网站在商业模式上存在的问题并预测典型模式的未来前景，以期为中国保险电子商务的发展提供一些参考。关键词：保险电子商务 商业模式一、当前保险电子商务的主要商业模式　　从世界范围看，电子商务商业模式可以分为B TO B、B TO C 、C TO C、C TO B四大类，其中第一、二两类已经成为电子商务发展的主流模式并为大众所熟知；而第三、四类模式在国内外虽都处在初步的探索阶段，但近来的实践已显示了它们强大的生命力，具有良好的发展前景。由于保险业务发展较快加之其与众不同的特点，保险电子商务的具体模式演进迅速，变化繁多。目前，每一大类保险电子商务模式都有一些切合保险业特点的表现形式。 1． 公司网页模式　　这是最初级的保险电子商务模式。目前，随着电子商务向金融保险领域的渗透，几乎所有的保险公司都拥有一个或多个自己的网页，其目的主要在于宣传自己的公司、介绍本公司的产品、发布一些公众性的信息、公布公司有关业务部门的办公地址和联系方式、征求公众的意见等等。国外一些保险公司的网页甚至还开辟了客户在网上购买保单的通道，比如欧洲的丰泰保险公司就有这样的网页。网页模式带有明显的尝试性质，在这种模式中，保险公司一般只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而非为专门的网上交易而设。　　优点：成本低，简捷。　　缺点：缺乏内容含量，功能差。2． 产品网站模式　　与简单地设立一个网页不同，保险公司斥资建立网站的目的主要在于保险产品的销售。如果一个保险公司的网页很成功，或者公司的管理层认识到保险电子商务将有利于提高利润或扩大市场份额，那么建立公司自己的产品网站，很可能是保险公司真正开始迈向电子商务历程的第一步。产品网站除了囊括并强化网页模式的所有功能外，主要目的是产品宣传和销售，是金融和保险产品的综合性标准网站。和其他领域的电子商务一样，网上在线销售有着诱人的前景，激进一些的保险公司甚至准备逐渐放弃传统的销售渠道，完全转向网上销售，追求纯粹的网络战略，他们相信信息经济快鱼吃慢鱼的理论，集公司所有人力、物力进军电子商务，从而力求成为保险电子商务领域最快的鱼。然而对大多数的保险公司来说，电子商务网站的建设还只是公司总体发展战略中的一个宣传和销售渠道，是传统保险业务的一个补充和辅助手段。　　优点：直观，方便，内容丰富，功能较强。　　缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。 3． 综合网站模式　　综合类网站可以是保险公司开办也可以是非保险公司开办，这类网站的服务和产品不限于保险，而是一种内在相关的多产品、多服务的综合性网站。其定位在于：在销售其他类产品、提供各种有吸引力的服务的同时，也宣传并销售一家或几家保险公司的产品。这样，保险公司就可以利用间接的方式吸引稳定的顾客群在网上了解本公司的产品，并最终通过提供多产品服务平台的方式在网上把自己的保单推销给他们，当然也不排除通过其他相关的服务和产品获得相应的利润。 　　优点：多种产品、多重服务，功能齐全、方便。　　缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。 4． 信息平台模式　　受保险和金融监管政策的约束，信息平台模式的保险电子商务网站一般是由一些非保险公司类机构创办的，这些机构一般有很深的保险业背景，比如有保险学会、保险协会、保险监管组织等作为后盾，有强大的信息优势。信息平台模式的保险网站的功能首先是提供一个综合性的信息平台，保险业的政策法规、理论研究、国内国际保险业新闻消息、数据资料、培训信息以及有关各保险公司、保险代理人、保险经纪人的信息等都汇集于此，广告、信息服务和会员费是此类网站目前的主要收入来源。此外，该类型的网站也大多重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。　　优点：信息丰富，容易成为业界焦点。　　缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。 5． 网上保险经纪人模式　　与信息平台保险电子商务模式相同，网上保险经纪人模式的保险电子商务网站一般也是由一些非保险公司类机构创办的，但与信息平台不同的是，创办这类网站的机构一般是保险经纪人公司，或者是其他非保险类网站，比如财经、金融类网站的专业保险分支网站。网上保险经纪人模式的网站提供众多保险公司的产品与价格，使客户可以挑选和比较，同时可以利用自己的人才、技术或政策优势为客户设计合身的保险方案，制定最佳的风险管理计划，协助客户投保、为客户解答保险过程中的疑难问题，甚至协助索赔。网上保险