五级分类的方法、程序.pptVIP

贷款五级分类的方法和程序 信贷档案的收集与归档 五级分类的方法、程序 培训讲义 （2009年2月21日） 第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分 1、10万元（含）以下自然人一般农户贷款 2、100万元以上自然人其他贷款 3、微型企业贷款 4、100万元以上的企事业单位贷款 5、住房按揭和汽车按揭贷款 6、银行卡透支 第二部分 四大类贷款对象的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求 四大类贷款是指：10万元（含）以下自然人一般农户贷款、100万元以上自然人其他贷款、微型企业贷款、100万元以上的企事业单位贷款 1． 10万元（含）以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求。 自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。 自然人其他贷款10万元（含）以下的，比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。（皖农信联发[2006]342号）  1.1．档案收集 根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》规定，农户经济档案应当包括以下内容： 1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等； 2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等； 3、与农村合作金融机构业务往来情况； 4、信贷员调查意见； 5、信用等级评定情况等。 1.2．信用等级评级 1.2.1 信用等级评定依据 《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》 1.2.2 信用等级评定组织 农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员代表为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。 1.2.3 信用等级评定指标 由各行社根据当地实际确定。 1.2.4 信用等级评定步骤 第一步：农户需要贷款，向当地信用社提出信用等级评定申请； 第二步：信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况，编制信用等级评分表，提出信用等级评定意见； 第三步：信用等级评定小组按照农户信用等级评定表，对申请人进行信用等级评定。 评级为“较好”、“优秀”的，必须由信用社评定小组集体评定，评定情况要有会议记录，并造册登记。 1.2.5 信用等级评定划分 分为优秀、较好、一般三个等级。 具体等级评定标准由各行社根据当地实际确定。 1.2.6 信用等级评定频率 农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则。 1、集中评定2年评定一次，在评定年度的一季度前完成，年初包片信贷员提出评定意见，对评级发生变化的列出调整理由； 2、信用状况发生变化的农户，采取随时评定的方法。 1.3 分类方法 1.3.1 分类方法概述 自然人一般农户贷款采取矩阵分类。主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间，结合核心定义进行分类。 下面按信用等级评定的三个档次分别说明： 1、农户信用评定等级为优秀档次的，按照以下矩阵分类： 2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类： 3、农户信用评定等级为一般档次的或未参加农户信用等级评定的，按照以下矩阵分类： ★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形： 1、对于展期换据的，展期换据1次的，至少应分为关注类；展期换据超过1次的，原则上应划分为次级。 ★2、借新还旧。或通过其他方式融资方式偿还的贷款应至少归为关注类。 《不良贷款认定暂行办法》规定：同时满足以下四项条件的，应列为正常贷款：（1）借款人生产经营正常，能按时支付利息；（2）重新办理了贷款手续；（3）贷款担保手续有效（4）属于周转性贷款。基于对借款人清收利息、减息（表外部分）还本、保全资产等目的而实施的所谓“借新还旧”贷款，原则上至少应归为次级类。 ★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形： ★3、违规贷款，分类结果按照正常、关注、次级、可疑的顺序下调一级，已经划分为损失类的贷款不再调整。 ★4、重组贷款应至少归为次级类。重组后仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款分类档次在至少6个月的观察期内不得调整，观察期后借款人经营性现金流量可以完全满足还款要求，可以不再视为重组贷款。 ★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形： 5、凡涉及同一借款人的贷款，又在其他行社贷款的借款人，在本社的分类级别不能高于其他行社的分类级别。 6、改变贷款用途的贷款应至少归为关注类。 7、符合损失类贷款条件的划分为损失。 1.3.2 适用分类表格 自然人一般农户贷款风险分类适用于《自然人一般农户信贷资产分类认定表》。要求根据具体情形按季调整分类结果， 1.3.3 分类底稿 自然人一般农户贷款