民间借贷风险及其银行应对措施.docVIP

民间借贷风险及银行应对措施 民间高息借贷概念 民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。 民间高息借贷产生背景 （一）大规模经济刺激后遗症暴露。2008年中央政府4万亿、地方政府10万亿以上的大规模经济刺激计划实施后，2010后年开始暴露出物价飞涨、重复建设浪费资金、高铁等大型工程事故等问题。 （二）房地产政策调控。2011年国家开始实施更为严厉的房地产调控政策，房地产市场不景气，银行融资困难。 （三）国家紧缩的货币政策。2011年国家先后6次上调银行存款准备金，达到历史最高水平的21.5%。导致商业银行信贷规模缩小，企业融资更加困难。 （四）中小企业没有足够的抵押担保。在商业银行融资困难，只有选择民间借贷。 国家建设投资放缓，严厉的房地产调控政策，银行信贷规模受限，导致众多企业融资困难，面临经营资金链断裂危险。企业最终只有选择民间融资，2011年民间借贷在中小企业资金需求下蓬勃发展起来。 民间高息借贷暴露问题 （一）民间高息借贷行为不太受国家政策法规保护。民间高息借贷本质上就是高利贷，浙江吴英案暴露后，反映出民间借贷身份地位不受国家法律政策保护问题。 （二）民间高息借贷资金不安全。2011年温州等地存在多起中小企业主背负大额民间借贷负债跑路案件，造成借款人大额资金损失。 （三）民间借贷缺乏统一的行业管理规范和国家的有效监管。民间借贷多由分散的个体开展，没有统一的行业规范，管理较为混乱。 国家金融改革政策出台 2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，针对民间融资的金融改革正式拉开帷幕。其主要内容概括为一下几方面： 1.民间资本正式纳入正规金融体系。身份合法，受国家政策保护支持。 2.发展民间金融组织拓宽融资渠道。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，解决中小企业融资难问题。 3.允许民资发展专业资产管理机构。引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。 4.启动个人境外直接投资试点。探索建立规范便捷的直接投资方式，拓展民资投资渠道。 5.设小企业信贷专营机构。专项对中小企业信贷支持，主要解决中小企业融资难问题。 6.发展金融租赁业务。创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务，探索建立多层次金融服务体系。 7.开展非上市公司产权交易。培育发展地方资本市场，依法合规开展非上市公司股份转让及技术、文化等产权交易。 8.发展小微企业金融债券。 9.商业保险参与社会保障。 10.加强社会信用体系监管。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。 11.加强监测预警。完善地方金融管理体制，防止出现监管真空，防范系统性风险和区域性风险。建立金融业综合统计制度，加强监测预警。 12.创新金融监管体制。建立金融综合改革风险防范机制：清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。 对国家民间借贷政策的浅析 （一）民间借贷行为本质上反映的是一种商品供需关系 改革开放三十多年来，民间资本不断壮大。以温州为例，据估计目前温州民间资本规模超过8000亿元。由于我国目前市场体制不健全，民间资本缺乏合理有效的投资渠道，2005年开始大量民间资本涌入房地产业，但2011年严厉的房地产调控政策开始后，民间资本大量撤出房地产业，寻求新的投资渠道。而同时由于国家放缓投资建设，紧缩货币政策，导致大量企业融资困难，广大中小企业为缓解资金链问题也在需求资金支持。资本供给和需求的密切结合是民间借贷行为产生的本质原因。 （二）新市场蓬勃发展来需要市场规范 民间借贷资本市场在供需双方的紧密结合下蓬勃发展起来，新资本市场的形成有其内在规律，它的健康发展也需要一个良好的政策环境和合理的行业规范。在此需求下，国家金融改革政策应运而生，其最主要目的就是承认这个民间资本市场，规范和监管这个市场合理运行。 （三）民间借贷资本市场形成的积极意义 1.为民间资本投资拓展了渠道。庞大的民间资本除了存入银行、投资股市、炒作地产、创办企业等途径之外还多了一个年回报率在20%以上的投资渠道。 2.中小企业拓展了融资渠道。广大中小企业在得不到