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普惠金融体系下我国农村小额信贷的可持续发展研究 　　[摘要]小额信贷作为一种有效的扶贫手段，在发展中国家被广泛应用。农村小额信贷的可持续发展不仅有利于小额信贷机构自身的发展，而且有利于完善农村金融市场，实现普惠金融服务，促进农村经济可持续发展。在国家力促 “三农”发展，推广普惠金融服务的背景下，结合我国小额信贷发展的实际情况，分析我国小额信贷可持续发展存在的瓶颈，探讨我国小额信贷可持续发展的路径。 　　[关键词]普惠金融；小额信贷；农村 　　[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）07-0078-03 　　一、普惠金融体系概述 　　“普惠性金融体系”最早由联合国于2005年推广“小额信贷年”时率先提出，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困和低收入群体提供服务的金融体系，为被排斥在正规金融体系之外的弱势群体、产业和地区提供金融服务。 　　普惠金融体系框架认同的是让大规模、可持续性的金融服务将中低收入人群充分融合到金融体系的微观、中观、宏观三个层面中，最终使这种极具包容性的金融体系能够发展中国家的绝大多数人，包括过去难以惠及的更贫困和更偏远地区的客户提供金融服务。 　　普惠金融体系的实现形式——小额信贷主要分为两大类：福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷只讲公益性，不考虑机构可持续发展问题；而制度主义小额信贷追求的是机构的可持续发展，要求收入能覆盖成本。制度主义小额信贷分为公益性制度主义小额信贷和商业性制度主义小额信贷。公益性制度主义小额信贷指以帮助穷人为目的的小额信贷，而商业性制度主义小额信贷指以获得利润为目的的小额信贷。小额信贷可持续发展是指提供小额信贷服务的机构在不依赖外部注资的前提下，机构的经营收入能够补偿成本。 　　二、我国农村小额信贷的发展现状 　　近年来，在提倡普惠金融的背景下，我国各地涌现出很多诸如小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行、贷款公司等各类新型微型金融机构。目前这些新型金融机构整体经营状况良好，基本实现了自负盈亏，对我国经济发展结构调整以及收入差距的缩小发挥了巨大作用。 　　（一）公益性小额信贷机构的发展现状 　　中国扶贫基金会自1996年以来一直在农村开展小额信贷扶贫试点工作。已基本形成了一套专为农村贫困农户服务的、适合中国农村实际的、有利于机构可持续发展的小额信贷服务模式。但是公益性制度主义小额信贷机构仍是我国所有信贷种类中的短板。正规金融机构在开展公益性制度主义小额信贷时面临着制度性障碍，由非政府组织运作的小额信贷更是举步维艰。 　　（二）正规金融机构的发展现状 　　截至2010年上半年，我国成立了100多家专营机构的商业银行，在全部小企业贷款余额中，专营机构的小企业贷款余额占56%，增量将近65%。在金融机构和有关部门的共同努力下，2010年前三季度中小企业贷款达到6万亿元，增速为33%。据了解，近年来，农村合作金融机构切实加大了涉农信贷投放力度。截至2010年底，全国农村合作金融机构贷款余额比改革前的2002年末增加了4.3万亿元。农村合作金融机构在大力支持分散农户的同时，努力做到“既贷点又贷链”，积极支持各类农村市场主体的生产发展。目前农户小额信用贷款和农户联保贷款已经成为深受亿万农民欢迎的两大金融产品，每年使用这两个产品取得贷款的农户数量接近7000万户，受益农民3亿人左右，有效缓解了农民“贷款难”，促进了农民增收。 　　（三）新型农村金融机构的发展现状 　　自银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额均出现了成倍增长。随着小额信贷的发展，中小企业的信贷产品也在不断创新，网络银行、供应链融资、中小企业短期融资券、集合中期票据也日趋成熟。中小企业信用担保业也呈快速发展态势，从2000年的97家迅速壮大到2005年的5547家，筹集的担保资金由初期30亿元，发展到2009年3389亿元，不到10年，分别增长了57倍和113倍，在缓解中小企业融资难和促进其发展方面发挥了不可替代的重要作用。 　　我国小额信贷的发展尚处于起步阶段，小金融机构较多，大银行参与度偏低。其根源在于中国金融体制改革的思路和方向更为重视大型银行和城市金融的发展，对小额信贷领域重视不足。从供给情况看，商业性小额信贷区域分布不均，对偏远落后地区投放力度偏小，真正投入穷乡僻壤的只有公益性小额信贷，但规模偏小，缺口也非常大。由此可见，我国农村融资难问题尚未得到根本解决，迫切需要进一步加强对中小企业、小微企业、农村金融的金融服务。 　　三、我国农村小额信贷可持续发展存在的瓶颈 　　（一）公益性小额信贷可持续发展存在的瓶颈 　　1.缺少政策层面的指导和监管 　　在小额信贷发展较好的国家