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P2P网贷平台的成因、问题和发展思路 　　摘要：P2P网贷缘起于2005年的英国的Zopa网站，2007年传入我国，经过几年的缓慢发展，在2013年终于有了高歌猛进的态势，国内累计已有2000多家平台，实质经营达到300多家，每天都有一家新的P2P网贷公司成立，预计2013年底的总交易规模达到300亿元，每年将会按照翻番的速度急剧扩张。 　　中国的P2P网贷发展如此迅猛，其中的原因；面临的主要问题：风险、资金、经营手法；和国外同类网站相比有所不同；面临的未来竞争对手：互联网大鳄、传统金融机构、官办机构；面对如此多的困难、问题和对手，要发展，首先要理顺思路，以下几点仅供参考。 　　关键词：中国；P2P；网贷；互联网；金融；成因；问题；发展思路 　　P2P网贷（peer-to-peer lending），翻译成中文就是“网络贷款”、“网贷”、“人人贷”， 是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。是目前中国最时髦的一种商业模式。 　　首先，P2P网贷，是互联网金融的一个重要分支，是大数据时代的最新产物。网贷缘起于2005年的英国的Zopa网站，2007年传入我国，经过几年的缓慢发展，在2013年终于有了高歌猛进的态势，国内累计已有2000多家平台，实质经营达到300多家，每天都有一家新的P2P网贷公司成立，预计2013年底的总交易规模达到300亿元，每年将会按照翻番的速度急剧扩张。 　　一、发展如此迅猛，其中的原因有这些： 　　（一） 行业门槛低。归商务部归口管理的电子商务类公司，只需要满足基本工商局注册条件，就可以设立一间P2P公司，网站的源代码几百块就可以复制一份，十几个人、几间办公室，这令众多民营资本得以轻易进入。 　　（二） 法律和监管的空白。游走于金融服务和信息提供商之间的P2P平台，目前尚无一套法律法规对其解释、说明、管理和限制，大家都在同一起跑线上，比如，不像民营参与较多的准金融企业——小贷、典当、担保公司，对资本、人员、区域等等的要求和限制越来越多，无人监管，往往会有丰厚的投资回报和发展计划，撑死胆大的，民营资本又一次涉险而上，对觊觎已久的金融间接领域发起冲锋。 　　（三） 资金借出者的需要。中国的银行利率远低于实际通胀率，令广大受三十年金融理财观念洗礼的网民，越来越不满足于低风险、低收益的银行存款。在经历股票、房产、古董、贵金属、理财产品等等投资失败和机会错失之后，民众正在尝试民间借贷这一原本有些危险性的投资方式，然而血本无归的可怕后果更需要有人为他们做出保本的承诺。 　　据网贷天眼网站2013-7-26日的统计：目前的各个网贷平台的合同年利率达到了18.06%，期限指数为4.24月。我根据几个大网贷平台公布的费用统计，基本上平台要收取5～8%的中间费用，那么我们可以初略估计资金借出者的收益率平均在12%左右，远远高于银行4月期理财产品。 　　（四） 资金借入者的渴求。中国广大的小微企业和民众个人，不是银行的座上宾，例如，渣打的“现贷派”，专属城市白领的无抵押贷款，账户管理费比利率都高。在饱受银行冷遇和民间高利贷盘剥之后，他们也在寻找新的资金渠道。P2P刚好实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”。平时有急用的民众不用去跪求亲友，发布一个标的，少则一天，多则一周，就有钱用，在熟人圈里体面的保留了自己的面子。同样，根据网贷天眼的统计，18.06%的利率对于资金借入者来说，相比普通银行贷款要高一些，但是比民间拆借要低许多。 　　（五） 互联网的病毒式传播。网络是无限的，什么都有可能。这就是网络的魅力，也让传统金融行业，欲搭上网络这一神器，在时间、空间上寻求广阔天地。网贷和淘宝网等电商有着相似之处，有电商一天的销售额抵过实体商城一年的先例在，广大的投资方在搜寻下一个类似电商的盈利模式时，纷纷把目光投向了P2P。 　　正是如此，中国的P2P网贷应运而生。 　　二、中国的P2P发展有其自身特点，和国外同类网站相比有所不同： 　　1、 较少公益性，更多逐利性。2005年的英国的Zopa网站，截止2013年7月，借款资金额，已经达到3.4亿英镑，国内较为著名的公益性P2P平台仅有贷帮、51give、少数宜信平台的品种，规模很小，两个美国年轻人为中国农民设立的wokai网贷网站最后选择了关闭，现在国内绝大多数平台都标榜给予资金借出方高额保本回报。 　　2、 营运环境相对困难，表现为社会整体诚信意识缺位，“非法集资”的阴影如达摩克利斯之剑悬在头上，网民尚处犹豫观望状态。欧美国家的民众征信记录查询方便，而中国的大多数P2P网贷公司是在无征信记录的“盲目”状态给客户信用评级的。 　　3、 有金融“创新”的成分。