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音频口刷卡器进入我国银行卡收单市场的影响分析与建议 摘要：本文介绍了境内外音频口刷卡器产品概况，分析了音频口刷卡器产品优缺点，分析了音频口刷卡器产品对境内pos支付市场的影响，提出了推动音频口刷卡器产品有序发展的建议。建议包括监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关规则标准和风控措施，积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案，以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。 关键词：音频口刷卡器 银行卡 pos 收单 银联 银行卡组织 非金融支付机构 音频口刷卡器 代表了模拟技术pos终端在信息技术进步推动下向数字化、低成本、高信息处理能力、高服务扩展性、更好用户体验的演化革新趋势。音频口刷卡器产品是对传统pos收单的一种重大革新，有较好应用前景，市场价值较大，但产品本身存在缺陷导致应用领域比较局限，特别是在密码验证的受理环境中。在监管政策尚未到位、规则标准和风险管控措施缺失情况下，音频口刷卡器对传统pos支付产生较大冲击，因此需要监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关规则标准和风控措施，以引导该终端有序发展；同时为了发挥该终端的优越性和发展潜力，积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案，以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。 一、境外音频口刷卡器产品概况 2010年5月，美国square产品正式商用，受到小微商户欢迎，并被市场广泛接受，注册持卡人和商户数量快速增长。随后境内外相继出现了大量模仿产品，以实现一种成本低廉、服务扩展性强、用户体验好的银行卡受理方式。 境外除了square产品之外，还有paypal here（2012年3月推出）、美国intuit公司的gopayment（2011年1月推出）、瑞典izettle（2011年8月推出）等几款产品。这些音频口刷卡器产品服务商结合已有面向小微商户的相关服务形成了自身特色。square产品仍是目前市场规模最大的音频口刷卡器产品，其覆盖范围主要是线下小微商户，并逐步向大中型商户渗透，并保持了高速增长态势。2012年初，square宣布其年交易量已经高达40亿美元，实际营收超过1亿美元，月度同比增长率达到10倍，超过4万商家加入了square的pay with square服务。paypal here产品功能与square十分类似，表现在读卡器刷卡和基于地理位置感知的无卡支付模式。差异在于，paypal here用paypal账户作为商户收款账户，并支持摄像头扫描信用卡、paypal账号等更多支付方式。凭借paypal在全球已有的数百万线上注册商户和上亿注册持卡人客户，paypal here可能获得更大的市场规模。intuit、izettle产品功能基本与square一致，但仍处于起步发展阶段，市场规模还较小。 square产品在美国获得成功的原因包括迎合了广大中小商户的需求、维护了现有卡组织模式以及美国签名认证方式助推了square的发展。一是迎合了广大中小商户的需求。美国商户在受理银行卡时，需要自己承担购买pos机具及相关的设备维护、升级等成本，广大小微商户往往无力承担这笔费用，造成小微商户无法受理银行卡，失去一部分交易机会。而square正是瞄准了小微商户受理银行卡的市场空白，推出了价格低廉（仅10美元）、简单易用的刷卡设备square dangle，取代了传统的pos机，虽然扣率较高（2.75%），但在很大程度上降低了小微商户受理银行卡的门槛。二是维护了现有卡组织模式。在开展银行卡受理业务过程中，square并没有与美国各大银行建立专门的转接清算网络，而是与四大卡组织开展积极合作，作为收单机构分别接入四大卡组织银行卡转接清算网络。所以从本质上看，square并没有打破卡组织原有的商业模式，帮助卡组织将受理网络延伸至数量众多的小微商户，进一步巩固了卡组织的核心地位。三是美国签名认证方式助推了square的发展。美国银行卡支付大多采用签名认证，square产品继承了这种低成本验证方式。持卡人可以无需在商户手机上输入银行卡密码等敏感信息，大大降低了持卡人对交易安全的顾虑。 二、音频口刷卡器产品优缺点分析 音频口刷卡器产品是一种低成本便携读卡器终端，有较好应用前景，市场价值较大，但由于产品存在缺陷导致应用领域比较局限，特别是密码验证的受理环境中更为明显。 （一）有较好应用前景，市场价值较大 音频口刷卡器是一种低成本且便于携带的银行卡读卡器，有较好应用场景。音频口刷卡器产品由智能手机 及外接音频口读卡器组成，将智能手机变成成本低廉 的移动pos机。借助日益普及的智能手机和价格低廉的音频口读卡器，音频口刷卡器产品大大地降低了受理银行卡的终端成本，为小微商户和个人提供了一种