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金融消费者中的弱势群体保护问题研究 　　摘要：国际金融危机之后，各国逐渐重视金融消费者权益保护问题。加强金融消费者保护，特别是加强金融消费者中的弱势群体保护对我国金融业的健康稳定发展有着极为深远的意义，然而在现实中对金融消费者中的弱势群体保护却极为薄弱。本文以金融消费者中的弱势群体为视角。分析了金融消费者中的弱势群体保护面临的问题，提出了保护金融消费者中的弱势群体的对策和建议。 　　关键词：金融消费者；弱势群体：问题研究 　　中图分类号：F831 文献标识码：B 文章编号：1007--4392（2013）04-0028-04 　　一、金融消费者中的弱势群体保护及理论分析 　　（一）金融消费者 　　目前，国内对“金融消费者”没有立法界定。更缺少相关法律规定及解释。金融消费者是消费者在金融领域的延伸，对金融消费者的界定离不开“消费者”这一概念。在我国。消费者主要是指出于生活需要而购买商品或接受服务的自然人。笔者认为。金融消费者适宜界定为“非以商业经营为目的而购买、使用金融产品或接受金融服务的自然人”。首先，金融消费者的主体范围仅包括自然人。相对于自然人而言，企业或其他社会组织在金融交易过程中并不处于明显的弱势，不需要纳入保护范围。其次，从外延上看，金融消费者应该包括个人投资者。由于信息不对称。自然人投资者与金融机构在金融交易中始终属于弱势一方，并且这种弱势地位并不会因专业知识的多寡而改变，仍应纳入金融消费者的范畴予以保护。 　　（二）金融消费者保护 　　金融消费者保护是我国金融改革的一个最重要课题。2012年1月召开的第四次全国金融工作会议明确提出要“加强金融消费者权益保护。把金融消费者权益保护放在更加突出的位置”。目前。“金融消费者权益保护”还没有一个准确的定义。有学者认为：金融消费者保护是政府或金融监管部门作为第三方介入金融机构和金融消费者之间，改变金融消费者在金融交易中所处的不利地位，保障其合法权益，从而实现金融公平。 　　（三）金融消费者中的弱势群体 　　如果以抵御能力的强弱作为区分标准，金融消费者可以分为普通金融消费者和特殊金融消费者两类。特殊金融消费者是指无法获得或不能获得充足的金融资源的群体，即金融消费者中的弱势群体。相对于普通金融消费者来说，金融消费者中的弱势群体获得金融资源水平远低于普通金融消费者。 　　笔者认为。金融消费者中的弱势群体按照所处地域的不同可以划分为农村的弱势群体和城市中的弱势群体两类。一是农村的弱势群体。农村的弱势群体又可分为两部分，一部分是农民。农村金融机构覆盖面较窄，导致获取金融服务的便利程度较差。同时，由于农民一般收入较低，金融知识又极其匮乏，被排斥在正规的金融服务之外。如无法获得信用贷款或因没有财产作为担保物无法获得抵押贷款。另一部分是在城市打工的农民。尽管城市的金融服务相对比较发达。但是由于收入较低，同样面临金融排斥的问题。二是城市的弱势群体，如老年人、低收入者和下岗工人等。这些金融消费者或因贫困、或因缺乏金融知识，而无法获得需要的金融服务。 　　（四）金融消费者中的弱势群体保护理论分析——纳克斯贫困恶性循环理论 　　纳克斯贫困恶性循环理论是由美国经济学家R.纳克斯提出的。他认为。发展中国家在宏观经济中存在着供给恶性循环和需求恶性循环。从供给方面看，贫困意味着低储蓄能力，低储蓄能力引起资本不足，资本不足导致生产率低下，生产率低又造成贫困；从需求方面看，贫困意味着低购买力，低购买力引起投资不足。投资不足又导致生产率低下。生产率低又产生了贫困。两个循环互相影响，使经济状况越来越糟，经济增长难以实现。 　　纳克斯贫困恶性循环理论从宏观层面阐述了金融资源配置的扭曲和社会贫困问题的关系，从经济学角度揭示了改善金融消费者中的弱势群体获得金融资源的必要性和重要性。从微观层面上，金融排斥剥夺了个人的经济机会，导致贫困个体的恶性循环。只有金融供给充分的条件下，弱势群体才能够获得经济机会。享有需要的金融资源，使贫富差距随代际改变，贫富差距不断缩小，最终实现金融公平。因此，必须帮助金融消费者中的弱势群体获得足够的金融资源。 　　二、加强金融消费者中弱势群体保护的重要意义 　　（一）加强金融消费者中的弱势群体保护，有助于保障金融消费者福利最大化 　　金融服务是重要的社会资源，提高金融服务可获性水平可以改善社会个体生活境况，促进经济增长，最终实现消费者经济福利的提高。有效提高各阶层人群获得并使用金融服务是整个社会福利水平和促进经济发展的一个关键因素。促进社会生产力发展，从而提高消费者未来收入水平是金融服务具有的独特功能。由于无法获得满足其需求的金融服务，金融消费者中的弱势群体自身发展受到了限制，他们后代的发展也同样会受到严重影响。加强对金融消费者中的弱势群体保护，是从权利上给予其