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农村金融服务中的小额信贷发展研究 　　摘 要：本文简要回顾了国内小额信贷公司的发展沿革及现状，研究了国内小额信贷公司发展面临的问题，分析了福利主义小额和制度主义的特点，并在细分农村金融服务群体的基础上，提出了我国小额信贷的发展方向和定位，建议政府对公益性制度主义的小额信贷予支持。 　　关键词： 小额信贷公司；福利主义；制度主义；发展方向 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2014）11-0053-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.11.11 　　小额信贷作为一种有效的解决贫困、促进发展的手段已经引起国际社会的广泛关注和认可，特别是在尤努斯获得2006年度诺贝尔和平奖后，小额信贷更是引起了中国学术界和金融界的关注。我国小额信贷公司经过多年的发展，引起了一系列问题，特别是已经背离了小额信贷公司的最初设计。本文拟在细分农村金融服务群体的基础上，研究我国小额信贷的发展方向和定位。 　　一、小额信贷发展及存在的主要问题 　　小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。小额信贷既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。小额信贷的发展模式对于我国金融体制改革，特别是农村金融改革具有重要的借鉴意义。 　　（一）小额信贷公司发展沿革及现状 　　1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国，其目的是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。截至1998年末，仅联合国系统组织的在华援助的小额信贷项目资金就达到300万美元，涉及43个贫困县。2004年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出。2005年，人民银行决定在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个省（区）开展“只贷不存”的商业性小额信贷试点。2010年，中共中央在关于制定“十二五”规划的建议中又强调指出“发展农村小型金融组织和小额信贷”。近年来，小额贷款公司无论是从机构数量，还是贷款规模都呈现了爆发式增长的态势。小额信贷公司数量由2008年末不到500家发展到2014年6月末的8394家；贷款余额从2009年末的766亿元，增长到2014年6月末的8811亿元，增长了10.5倍。新增贷款逐年上升，平均贷款余额逐年增加（见表1）。截至2014年6月末，在全国各省份中，江苏拥有小额贷款公司616家，实收资本933.30亿元，贷款余额1147.66亿元，三项指标均为全国第一。 　　（二）小额信贷发展面临的主要问题 　　1.身份定位不明确，运营成本高。小额贷款公司经营人民币贷款业务，但并非金融机构。小额贷款公司的非金融机构的性质，决定了不能吸纳社会存款，同时小额信贷公司在银行的存款也不能享有金融机构在银行同业享有的存款利率，只能按一般工商企业的活期存款计算利息，利率远远低于金融企业的同业存放利率，加大了小额贷款公司的运营成本，变相加重了中小企业和个体工商户的融资负担，不利于民营经济的快速发展[1]。此外，因为不是金融机构，按照人民银行再贷款的管理办法，小额贷款公司无法获得人民银行的再贷款，后续资金匮乏[2]。 　　2.分散型监管，经营风险大。小额信贷公司的监督管理权下放到省级政府，省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权，人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管，银监会和公安部门主要查处非法集资。这种分散型外部监管设计实际上是把除法律禁止之外的监管职权均授予了地方政府行使，而实际上地方政府又未明确全面监管的责任机构，在制度设计上存在监管主体弱化和虚化风险，监管效果很差[3]。此外，一味追求高利率是小额贷款公司的一种普遍心理，小额贷款公司的利率水平基本在20%左右，尽管被限制在基准利率的4倍以内，实际上仍加重了贷款人的负担，加剧了贷款违约，进而加大小额信贷公司的经营风险。 　　3.融资受限，持续发展能力弱。小额信贷公司不像银行可以吸储，或者从银行间市场获得低成本资金。银行融资和股东投资是小额贷款公司获得资金的两大主要渠道。根据银监会和人民银行联合发布的《指导意见》规定中明确指出，“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。”因此，从根本上讲，增资扩股是小额信贷公司唯一扩大资金来源的渠道[4]。 　　为解决小额信贷公司融资渠道问题，地方政府及小额信贷公司自身进行了诸多金融创新和尝试。 　　一是突