浅析网络金融发展现状和未来(2013期末作业).docVIP

浅析网络理财产品的发展现状与未来 2012级工商管理专业（工商联班）田浩20121710021 2013年，随着余额宝的横空出世，迅猛发展，互联网理财产品呈现井喷式增长，如洪水猛兽，来势汹汹，生机旺盛，对传统金融行业产生巨大冲击，也为普通百姓提供了一个更高效、便捷的理财渠道。随后，诸多互联网大佬如李彦宏、刘强东等纷纷发力，搭上互联网金融的快车，推出百发、理财宝等各具特色，收益颇丰的理财产品，产品一经推出就受到了广大社会各界的热烈欢迎，产品一抢而空，各大银行纷纷大呼“狼来了”。下面，对当今的互联网理财产品进行简要分析： 一、互联网理财产品情况介绍 发展现状。现在市面上比较普遍，时间较长，运作较为成功的非阿里巴巴余额宝莫属，自2013年6月13日上线以来，余额宝每日客户增加量约为14万户，资金每日增量为4亿元，一个月时间，余额宝规模就已突破100亿元，客户数突破400万户，据上证报报道，到2月14日元宵节，支付宝旗下的余额宝已经站在了4000亿元的规模之上。2013年10月28日，“百度金融中心——理财”平台正式上线，首日申购额突破10亿元，用户超过12万户。 热销的互联网理财产品大多以实力雄厚，拥有众多用户的大型互联网巨头联合基金公司共同合作推出为主，优势互补，实现共赢。 经营模式。名目繁多的各种互联网理财产品都是与货币基金对接的销售平台。货币基金是风险与收益水平最低的一种基金，他投资的是个人无法转入的银行协议存款、国债、短融等较为安全的品种，不投资股票、期货。与余额宝对接的天弘基金旗下“增利宝”的货币基金，现金宝对接的是汇添富现金宝货币基金，零钱宝支持广发天天红货币基金和汇添富现金宝货币基金。与微信理财通对接的是华夏财富宝货币基金。 图-余额宝的运作模式 3.产品特点。 （1）进入门槛低。普遍的互联网理财产品，都采取“1元”进入，几乎等于无要求，相比传统理财产品动辄上万元的准入门槛，更受大家欢迎。 （2）支取灵活。传统货币基金公司一般采取每个月结算一次，一次性派发利息，所以，一般在账户中看不到当天的收益。而余额宝等货基“宝宝”出现后，当日收益当日结算，按日复利计算；此外，网络理财空间上覆盖面广，业务范围能够覆盖全球，具有无限扩大的全球化方针市场;时间上提供全天候经营服务，真实做到了每周7天、每天24小时经营，极大当地方便了客户；降低了商业数据沟通成本，降低交易成本。 （3）客户资源。依托互联网公司，个子用户资源，实现快速扩张，例如余额宝，依托支付宝强大客户资源，呈现几何式增长。 收益可观。目前，普遍互联网理财产品收益率，高于银行推出的理财产品，而且将互联网理财与企业自身业务相结合，节约客户时间、空间成本，简化手续，共赢发展。 二、当前存在的问题和不足 虽然，现在互联网理财产品做的风生水起，但对于新生事物，还存在着这样那样的问题和不足。 1.经营风险。网络理财产品的高收益只能是理想收益。收益是购买货币基金所得，这注定余额宝的收益与银行和证券公司销售的基金一样，高收益伴随着高风险。一旦购买的货币基金营收出现问题，用户的资金将蒙受损失。 与其他基金相比，货币基金的风险的确要低一些，但这并不代表货币基金没有风险。金融专家也曾经提醒用户，货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，依然存在亏损的可能。在一些货币基金购买合同上，也明确指出了有可能会亏损，并给出了收益的最大值。言外之意，号称年收益率4%的货币基金，是指最大收益率是4%，实际收益如果达到2%也不算违约。 监管风险。吸引客户将资金从银行转移至互联网理财产品，这意味着理财产品已经具备了“吸储”能力，并与银行形成正面的竞争关系。如果互联网理财产品的资金数量庞大到令银行畏惧，依赖银行生存的理财产品有可能会被银行封杀，毕竟理财产品的支付体系是搭建在各大银行的系统之上运行。客观地说，互联网理财产品的上线，是技术上的创新，也是第三方支付平台业务拓展的一次积极尝试。只是，面临的监管风险，与银行竞争的不可评估风险，都会影响互联网理财产品未来的发展。 3.技术风险。从网络平台自身的安全性来说，尽管其在潜在客户方面拥有先天的优势，但与银行、直销等渠道相比，其服务的专业性存在先天的不足。而且第三方支付平台被盗的风险相对要大，安全问题一直遭人诟病。手机支付、二维码支付、智能化手机银行的出现，炒热了移动互联网金融的概念。但是，智能手机在快速发展的同时，也产生了无数的恶意软件，特别是那些喜欢用手机登陆银行的用户，要格外小心了。如果使用微信银行，万一手机丢失或感染病毒，银行卡信息会不会泄露，资金安不安全？” 三、未来发展趋势 即使是网络交易，消费者和商家都是通过银