担保业元首详解风控管理六大体系.docVIP

担保业元首详解风控管理六大体系 金融风暴下，实体经济深受其害，担保业的日子也不好过。大量中小企业的倒闭和收缩引发担保业的代偿率急剧上升，客户范围和数量明显减少，担保业危机四伏。常言道，危中有机，挑战与机遇并存。一方面，大批中小企业破产倒闭，增加了担保的风险和难度；另一方面，市场资金偏紧，使担保企业提升了议价能力。 做为中国担保行业大家庭中的一员，成立于1999年底的中科智担保集团从5000万元起家，目前已增长到34.5亿元，累计担保额高达700多亿元，是目前国内资本金规模最大、机构网点最多、股东背景最雄厚、风险管理能力最强的担保企业。在金融风暴和自身危机的双重压力下，中科智所有的项目依然顺利进行，这都归功于缜密的六大企业信用风险管理体系。 制度枝干，支撑风险管理大树 如果把中科智的整个风险管理体系比喻成一棵大树，那么众多制度就是枝干，支撑着整棵大树的蓬勃发展。没有制度的企业犹如没有生命。中科智风险管理按照“业务集中于风险管理”、“风险管理制度独立于业务”、“多级审批与交叉审核”、“风险分摊与风险量化”、“标准统一和专业判断”等原则，制订了一整套识别、衡量和控制信用风险的管理制度，其优越性在于部门之间的独立和流程化管理。 员工在工作过程中互相帮助、互相监督，提高了担保项目贷款回收的成功率和可靠性，最大程度减少担保代偿赔付。 紧抓“两审一控”，业务流程一条龙 中科智特色的风险管理业务流程体系，简要来说即“独立审核、授权审批、定期监控”，简称“两审一控”。在接受项目时，银行独立审核与公司内部AB角独立审核并行，根据分级授权对项目进行审批，最后由专人进行定期、比定期的监控。 合作银行进行审核的同时，公司内部的审核也有条不紊的进行。负责该项目的A角（客户经理）和B角（监管经理）互相配合互相监督，共同完成项目的可行性调查。项目经过“初审、复审、评议、终审”，从业务部、风险管理部、评议委员会到评审委员会，各司其职，最大程度上消除了人为因素的影响，有效遏制了行政干预和人情担保，从源头上很好地控制住风险。 审控过程的严密性以及业务的流程化，既降低了项目的风险，又提高了效率。 十五级准备金，国际风险标准 由于我国担保行业缺乏严格的行业准入制度以及相关法律法规的规范与保障，致使担保机构发展过快，质量上良莠不齐，大部分民营担保机构对准备金制度不够重视。一旦发生大额代偿，失血之痛能够让担保公司立即死亡。 中科智在国内商业银行贷款五级分类的基础上，结合国际金融机构风险控制的最新标准计划对担保项目实施十五级分类标准，进一步细化了信用风险的评判标准。根据风险分类的结果，提取担保业务的专项准备金。一旦出现代偿项目，能够从准备金中划拨，不至影响担保公司日常运作，也有利于建立与银行之间的信任，从而分担行业的风险性。 除专项风险准备金外，中科智还从公司利润中计提一定比例一般风险准备金。一般风险准备金累计达到担保在保余额的10%后，实行差额提取。 独家“1+3个半”，多元担保降风险 “鸡蛋不要放在同一个篮子里”的风险分摊理论众所周知，而中科智采取的方法便是，为鸡蛋多找几个篮子。 在部分担保公司要求企业以不动产作为抵押物，而将许多“轻资产”的公司拒之门外之时，中科智却反其道而行，首创“1+3个半”反担保体系。“1”是指个人无限责任反担保；“3”是指应收账款、存货等动产、股权，以及与知识产权相关的无形资产；而那“半个”才是不动产。 去年底，北京上地软件园某家高科技软件企业公司，向银行贷款时吃了“闭门羹”，原因在于公司只有地产证，却无抵押物。中科智在得知消息后，主动对其核心资产进行分析，发现该公司的核心业务并不是房地产，而是软件开发。于是，中科智以该公司的软件著作权和核心骨干的个人无限连带责任担保作为担保条件，为该企业的3000万元银行贷款作担保，解决了企业的燃眉之急。而这类案例在中科智发展的过程中不胜枚举。 内外“五步走”，监控体系滴水不漏 监控体系的完整性是担保企业健康发展，减低代偿率的核心。中科智凭借严谨缜密的“五步法”，降低风险，抢占市场高点。 “五步法”即严密的担保过程监控、重大担保项目风险控制、担保时间周期合理化管理、与客户共担风险的运作机制、客户群体合理化分布。五个环节，层层相扣，既保障了不同类型客户的利益，又有效规避了在担保过程中出现的各种风险，保证了中科智业务的顺利开展。 “442”黄金标准，高素质团队我首创 企业团队综合素质是评价企业综合实力的重要标准之一。中科智的高层团队中，2/3是中国本土成长起来的经理人，1/3是海外归国的高级经营人才，在金融服务业、企业管理、市场营