个人理财-8课件.pptVIP

第八章 综合理财策划 ----案例 理财策划书 案例 案例1：低收入家庭的理财方案 吴女士40岁，离异；女儿17，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。 Step 2：理财目标分析 吴女士风险偏好属保守型，保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益。 吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。 Step 3：财务安全规划（保险计划 ） 吴女士是家庭的经济支柱，虽然她有一定的社会医疗保险，但明显不足够。建议年交3000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种保险，分别是：年交费700元左右的20年期的重大疾病险，保额20000元；年交费150元左右定期险，保额40000元；年交费150元1年期附加意外伤害，保额40000元。一旦意外发生可获得保额14万，合计保费支出只有2700元左右。同时该险种每三年还返还1600元，直到身故；每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就可作为一笔退休金。 Step 4：教育资金规划 假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下： 1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。 2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。 Step 5：资产分配及日常现金流管理 建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后，剩余资产以货币基金及国债形式持有，具体比例是：货币基金65%、债券20%、存款15%，5000元股票继续持有。同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育储蓄月供，同时作为家庭应急基金的储备。 吴女士扣除保费后每月节余400元，可以积累作为家庭生活费用以外的其它支出的储备，如购买家庭大件消费品，也可以作为金融资产积累的追加投资。 综上所述，考虑吴女士具体情况，该方案属于保守型理财计划——重点从子女教育目标和财务安全保障，兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期，在子女大学教育完成、家庭生活稳定，可以对上述理财方案和相关策略进行调整。 案例2：高收入家庭的理财方案 刘先生夫妇均为外企高级经理，两个人的月收入之和将近5万元，有一3岁的女儿。目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及投资资产107万，家居及实物资产114万元。在现金及投资资产中，现金1万，存款70万，债券20万，债券基金10万，股票基金6万。夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左右，每年教育费用的支出为28万元，金额巨大。刘先生在进行EMBA课程的深造，这种大额教育费支出预计会持续2年。 客户理财目标： 夫妇二人的理财目标：在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。 理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身的财务自由。 一、客户家庭财务状况分析 刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55万元，当年的现金盈余约为24.5万元。 家庭财务状况分析 刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障依然很弱。因为，意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活的保障。 从其资产配置结构来看，现金比例过低，定期存款过高(为65.4%)，股票基金比例低（仅为5.6%）。 二、财务策划建议： （一）增加购买保险 针对保障比较低的状况，