投资理财——个人理财规划实训教程 教学课件 作者 张旺军 主编——个人理财规划指南 第二章 银行产品理财.pptVIP

第二章 银行产品理财 学习要点 银行产品概述 银行产品投资效益分析 银行产品理财的动机与信用管理 银行产品概述 储蓄存款 银行卡 纸黄金 个人贷款业务 储蓄存款 储蓄存款可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款、定活通等。 储蓄存款 活期存款 定期存款 整存整取 零存整取 整存零取 存本取息 定活两便存款 个人通知存款 教育储蓄存款 定活通 活期存款 优缺点 无固定存期、可随时存取、存取金额不限，但利率最低，不适合作为大笔资金的长期投资。 适用对象 活期储蓄的利率最低，所以不适合作为大笔资金的长期投资，一般只用于经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用。 理财建议 建议储户将每月固定收入（例如工资）存入活期存折，并可以以代扣代缴的形式缴纳水电费、电话费等零碎费用。而且应该定时核查，一旦发现活期账户结余了大笔的存款，应该随时支取转为定期存款。 整存整取 优缺点 利率较高，定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。 可约定转存。 可质押贷款。 可提前支取。 受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。 适用对象 事先预知使用的资金或长时间不动用的资金。 理财建议 在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来。 到期之后可自动转存。 大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。 选择定期储蓄的期限时，应该选择想存的年限直接存入，这样利息最高。银行没有年限的定期储蓄可以选，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。 零存整取 优缺点 同整存整取相似，零存整取利率较高，也可约定转存、质押贷款和提前支取； 存入时负担较小，积少成多，可培养理财习惯； 受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。 每月存入，较麻烦，但随着网络银行的普及，客户可通过网络银行办理存款业务。 适用对象 适用于工薪族或“月光族” 理财建议 这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。 整存零取 优缺点 多次支取本金，取款灵活； 可质押贷款； 利息受时间限制。 适用对象 适用于有固定开支的储户。 存本取息 优缺点 可多次支取利息，灵活方便； 可质押贷款； 可提前支取。 本金受时间限制； 起存金额较高。 适用对象 适用于照顾对象的消费。 理财建议 对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，不妨考虑采用存本取息＋零存整取的组合模式 个人通知存款 收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。 专有积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。 定活两便存款 存取灵活，流动性较好。 可质押贷款。 定活通 智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。 高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要，避免活期账户余额不足的尴尬的同时，提高存款收益率。 银行卡的功能 银行卡的功能 支付结算 汇兑转账 储蓄功能 消费信贷 个人信用 综合服务 银行卡的种类 分类标准 银行卡种类 清偿方式 信用卡、借记卡 结算币种 人民币卡、外币卡（境内外币卡、境外银行卡）、双（多）币卡 发行对象 单位卡（商务卡）、个人卡 信息载体 磁性卡、智能卡（IC卡） 信誉等级 金卡、普通卡等不同等级 流通范围 国际卡、地区卡 持卡人地位和责任 主卡、附属卡 外汇产品种类 个人外汇存款类 实盘操作类 浮动收益类 结构投资类 期权类 结构性外汇理财产品 结构性存款是结构性外汇产品的一种，这类产品将固定收益产品与外汇期权交易相结合，赋予交易双方一定的选择权，将产品本金及报酬与信用、汇率和利率等标的价格波动相联动，以达到保值和获得高收益的目的。 结构性外汇存款的分类 收益固定型 收益与利率挂钩型 银行理财产品投资效益分析 利息计算基本规定 外汇投资产品收益计算 利息计算基本规定 计算利息基本公式 计息规则 计息要求 计息方式 利息计算基本公式（一) 利息计算公式为： 利息=本金×存期×利率 年利率、月利率和日利率之间的换算公式为： 年利率=月利率×12=日利率×360 月利率=年利率÷12=日利率×30 日利率=月利率÷30=年利率÷360 年利率用“%”表示；月利率用“‰”表示，日利率用“‰o”表示。 利息计算基本公