投资理财——个人理财规划实训教程 教学课件 作者 张旺军 主编——个人理财规划指南 第四章 保险产品理财.pptVIP

第四章 保险产品理财 学习内容 保险理财概述 我国目前社会保障体系 商业保险投资品种 投资型寿险分析 商业保险实务操作 保险理财概述 风险与风险管理手段 保险的基本分类 风险与风险管理手段 风险种类 投资风险：为投资获得而必然发生的，可以在投资过程中通过投资组合进行分散的风险； 纯粹风险：只会带来损失，而没有收益的风险。个人和家庭有必要对这一风险进行风险防范。 防范纯粹手段： 社会保障体系：对纯粹风险进行的最基本层面的保障，包括社会保险、社会福利、社会救助、社会优抚安置、住房保障等方面。主要是保障个人最基本的生活和生存需求； 商业保险是个人或家庭风险的另一层面保障，个人可以基于社会保障所提供的保险和救助保障，得到个人或家庭保险需要的缺口，然后购买商业保险。 保险基本分类 分类标准 类别 举例 按经营性质 社会保险 养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险 商业保险 盗抢险、火灾险、投连险等 按照保险标的 人身保险 寿险、年金、健康保险 财产保险 家庭财产保险、机动车辆保险 责任保险 产品责任保险、雇主责任保险 实施方式 自愿保险 产品责任保险、家庭财产保险、寿险 强制保险 机动车第三者责任险 社会保险与商业保险 社会保险:国家立法形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容，以政府强制实施、提供基本生活需要的一种保障制度。社会保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。 商业保险:基于自愿原则，将众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式，将其风险转移给保险公司，保险公司以大数法则和概率统计为数理基础，利用保险精算技术和方法，预测风险单位未来的平均损失概率和损失幅度，向各投保人收取相应的保费，建立保险基金，当合同约定的保险事故发生时，利用累积的保险基金对遭遇损失的被保险人提供经济补偿或给付，从而将少数被保险人的损失在所有参加保险的投保人中进行分摊，实现风险的集中与分散。商业保险具有营利性、个体平等性、自愿性等特点。 人身保险、财产保险与责任保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的一种保险，根据其保障风险的不同，又可分为寿险（以死亡为给付条件）、年金（以约定期限内生存为给付条件）、残疾保险（以发生约定的伤残为给付条件）、健康保险（补偿因受伤或疾病而发生的医疗费用）。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，以货币或实物方式对保险事故导致的财产损失进行补偿的一种保险。广义的财产保险包括财产保险、责任保险、保证保险等，狭义的财产保险以有形的物质财富及其相关利益为保险标的，包括火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、农业保险等。 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险、雇主责任保险等。 自愿保险与强制保险 自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、协商一致和自愿的基础时间，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。自愿保险的投保人可以自主决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以选择保障范围、并能自由选择保险标的，设定承保条件等。国际与国内保险市场大多数保险业务都采取自愿保险方式。 强制保险是以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。强制保险是基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办的。凡是法律、行政法规规定的对象，不论是否愿意投保，都必须依法参加保险。通常，社会保险都属于强制保险，但有些商业保险也可以是强制的，比如，机动车辆第三者责任险。 我国目前社会保障体系 商业保险投资品种 人身保险 财产保险 人身保险 健康类 健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。 商业健康保险类型 重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。 住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。 住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。 人寿类 概念:以被保险人的生命为保险标的、以被保险人死亡为给付条件的人身保险. 分类： 定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 终身寿险：终身提供死亡或全残保障的保险，能够为保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额