网络经济视阈下P2P网络借贷的发展对策--基于Prosper与拍拍贷的比较分析.pdfVIP

对外铤 2014年第9期·总第243期 【金融市场】 网络经济视阈下 P2P网络借贷的发展对策 — — 基于Prosper与拍拍贷的比较分析 王德彬 杨路明 刘 莎 闻 博 (云南大学 工商管理与旅游管理学院，云南 昆明65050O) [摘 要]通过对Prosper和拍拍贷在运作流程、风险控制及收费情况的比较分析 ，提出提高借款人准入 门槛，交易达成后 自动出具借贷票据，费用收取与借款人信用状况挂钩等网络经济下促进 P2P网络借贷平台 持续健康发展的对策建议。 [关键词]网络经济；P2P网络借贷；Prosper；拍拍贷 [中图分类号]F713．361．1 [文献标识码]A [文章编号]2095—3283(2014)09—0104-03 传统的P2P借贷主要以 “线下”模式为主，网络经济 信息通过拍拍贷网络借贷平台对外发布，信息应包括借 的发展，特别是全球首家P2P网络借贷平台Zopa于2005 款期限、利率、金额和还款期限等； 年在英国诞生，极大地推动了P2P网络借贷在世界范围 第4步 ，投标。放款人根据网络借贷平 台所发布 的 内的快速发展。2006年至今，我国P2P网络借贷蓬勃发 信息进行投标，若在规定时限内，投标利率不高于借款人 展且发展前景广阔。拍拍贷成立于2007年 ，是我国首家 所提出的利率，且投标资金可满足借款人的需求，则中 P2P网络借贷平台，其创立催生了以红岭创投 、宜信、齐 标 ，反之，该项网络借款 自动流标 ； 放网为代表的国内大量P2P网络借贷平台，2006年2月 第5步，借款成功。中标后网站 自动生成电子借条， 在美国特拉华州成立的Prosper是 目前全球最大的网络 该项网络借贷成功； 借贷平台。两者运作模式有何区别?风险控制措施都有 第6步，履约。借款人应在借款期限截止前履行还 哪些?盈利方式孰优孰劣?本文将就上述问题进行深入 款协议。 探讨，并在此基础上，设计了网络经济视阈下P2P的发展 路径，以期为P2P网络借贷平台的发展和参与P2P网络 借贷的借贷双方提供参考。 一 、 Prosper与拍拍贷的对 比分析 1．运作流程对 比 拍拍贷P2P网络借贷平台的主要运作流程可分为6 步(如图1所示)： 第 1步，注册并申请。借款人在拍拍贷网站注册 ，并 提供借款资料 (包括身份证明、个人财务状况等信息)； 第2步，审核。对借款人信息的审核主要包括两方 面，其一是拍拍贷网络借贷平台对其提供信息的真实性 图l “拍拍贷”P2P网络借贷运行流程 所有运作流程均用实线箭头表示，非运作流程而又 进行审核，可称为 “线上审核”，其二是信贷员通过对借 款人社交圈的了解对其提供的资料进行核实，可称为 “线 与借贷过程相关的过程或联系采用虚线箭头表示。值得 下审核”； 说明的是 ，以上所述只是主要流程 ，有的过程并未在图中 第3步 ，发布借款信息。若借款人通过审核，则借款 列出，有的也并非严格按照上述流程运作 ，如拍拍贷网络 [作者简介]王德彬(1989一)，男，硕士研究生，研究方向：供应链金融，网络金融；杨路明(1960一)，男，教授，博士 生导师，研究方向：电子商务；刘莎(1990一)，女，硕士研究生，研 究方向：旅游经济，旅游规划及设计；闻博，(1989一) 男，硕士研究生，研究方向：移动 电子商务。 104 2014年第9期·总第243期 对外分圣 借贷平台的收费环节，部分是在借贷过程中收取的，如充